疫情發(fā)生以來,，央行,、銀保監(jiān)會(huì)等部門出臺(tái)多項(xiàng)舉措強(qiáng)化金融支持疫情防控，保障企業(yè)和個(gè)人在疫情期間的金融服務(wù),。但一些政策被“老賴”“反催收”群體借題發(fā)揮,，趁機(jī)加以利用，將政策變?yōu)槠渫涎舆€款,、逃避催收的“理由”,。業(yè)內(nèi)人士和專家認(rèn)為，部分群體肆意歪曲疫情期間新政,，損害了特殊時(shí)期的金融秩序,，同時(shí)不利于網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)出清，存在引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融“爆雷”的風(fēng)險(xiǎn),。建議進(jìn)一步完善細(xì)化金融支持政策,，強(qiáng)化證明信息管理,，對(duì)鉆空造假行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊,。

“老賴”鉆政策空子

偽證可“輕松過關(guān)”

疫情發(fā)生以來，實(shí)體經(jīng)濟(jì)遭受沖擊,，部分個(gè)人,、企業(yè)的還款能力和意愿受到影響，延期還款或利息減免成為現(xiàn)實(shí)需求,。受此影響,，微信、QQ,、閑魚等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)近期涌現(xiàn)大量“反催收”群組和服務(wù),，傳授利用疫情期間相關(guān)政策拖延還款的新招數(shù),。

據(jù)某“職業(yè)反催收人”介紹，對(duì)疫情期間的新政策加以歪曲,，對(duì)于拖延還款而言成為“利好”,，只要偽造隔離、停工等證明,，并對(duì)催收人咬定自己受疫情影響就能輕松過關(guān),，平臺(tái)審核也很難嚴(yán)格把關(guān)，對(duì)于個(gè)人而言,，至少可以拖延到疫情結(jié)束后,。

山東某消費(fèi)金融公司負(fù)責(zé)人告訴記者，“反催收”組織平時(shí)最忌憚?dòng)馄谟涗浀侨胝餍畔到y(tǒng),，但此前下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》指出,，對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來源的個(gè)人和企業(yè)，可依調(diào)整后的還款安排,，報(bào)送信用記錄,。“但‘受疫情影響’這一標(biāo)準(zhǔn)比較模糊,，鑒定難度大,，為‘老賴’借題發(fā)揮留下一定的灰色地帶?！?/span>

記者在公益性消費(fèi)投訴平臺(tái)“聚投訴”上查閱發(fā)現(xiàn),，周投訴量排名前10位中有8位是消費(fèi)金融平臺(tái)。投訴者普遍表示,，“沒有說過不還款”“疫情期間無法復(fù)工沒錢還款”“網(wǎng)貸平臺(tái)無視國家政策,，希望有關(guān)部門做主”等。業(yè)內(nèi)人士表示,，以“聚投訴”為代表的投訴平臺(tái)上的許多投訴,，都是“反催收”組織指導(dǎo)部分“老賴”所為，目的在于給相關(guān)消費(fèi)金融平臺(tái)聲譽(yù)造成負(fù)面影響,，從而達(dá)成逃避還款的目的,。

清華大學(xué)中國金融研究中心主任何平等人說，疫情期間政府出臺(tái)相關(guān)舉措,，本意為個(gè)人和企業(yè)提供金融支持,，降低疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響。不少行業(yè)機(jī)構(gòu)也紛紛積極響應(yīng)新政,，為用戶提供延期還款服務(wù),。但這些善意之舉在幫助疫情受害用戶共渡難關(guān)的同時(shí)，卻被一些別有用心的人當(dāng)成了惡意“逃廢債”的“擋箭牌”，形成不良風(fēng)氣,。

“反催收”成產(chǎn)業(yè)鏈

“老賴”數(shù)量劇增

2019年底,，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的一則信息指出，通過持續(xù)的跟蹤發(fā)現(xiàn),，一些網(wǎng)貸群體以“反催收”名義行著有組織,、有預(yù)謀的“老賴”之實(shí)。這類群體中的很多人,，發(fā)起,、成立了各種形式的反催收公共聊天群，大多集中于QQ和微信平臺(tái),，不僅傳授各類逃避還款的方式,，還提供“有償服務(wù)”，為用戶“定制”反催收方案,，形成了黑色產(chǎn)業(yè)鏈,。

業(yè)內(nèi)人士表示，一些欠債人此前利用業(yè)務(wù)漏洞和投訴機(jī)制,，給金融平臺(tái)制造干擾,，達(dá)到了借貸后不還錢的目的。隨后這些人把“經(jīng)驗(yàn)”進(jìn)行總結(jié),，專門教人如何逃債,，最終形成了所謂“反催收聯(lián)盟”“反催收組織”，實(shí)際就是“老賴”組織,。這些“組織”如今包含欠債人,、已上岸的“老賴”、服務(wù)中介等,。

某消費(fèi)金融平臺(tái)工作人員告訴記者,，“反催收”組織慣用的招數(shù)一般是投訴、耍賴,、扮弱勢等,。因?yàn)楸O(jiān)管部門對(duì)于金融機(jī)構(gòu)有投訴解決率的考核要求，部分“老賴”正是利用這一點(diǎn),，通過惡性投訴等手段施壓,，以達(dá)到免除利息或延期還款的目的，甚至還會(huì)找機(jī)會(huì)誣告機(jī)構(gòu),。而疫情期間,，打著新政的旗號(hào),，許多“老賴”通過偽造貧困證明,、病歷證明、住院繳費(fèi)單等方式，試圖從金融機(jī)構(gòu)處獲得息費(fèi)減免或延長還款期限,，實(shí)際是在逃避還款,。近期，這一現(xiàn)象逐漸增多,，其背后都有著“成熟”的操作套路,，這說明反催收產(chǎn)業(yè)鏈不但成型，疫情期間數(shù)量也在增加,。

記者進(jìn)入幾個(gè)“反催收”群組摸底發(fā)現(xiàn),，群成員多則近千人，主要是網(wǎng)貸,、信用卡或消費(fèi)金融公司的逾期者,，“如何逾期還款或不還”“還有哪些平臺(tái)可以貸到錢”是最熱話題。記者在一個(gè)名為“反催狗”的QQ群中詢問“有沒有受疫情影響還不上錢的,？”迅速得到他人回應(yīng),。并有所謂“職業(yè)反催收人”主動(dòng)聯(lián)系記者，表示可以解決問題,，同時(shí)提供了幾個(gè)價(jià)位的“方案”供記者選擇,。

在經(jīng)過初步的咨詢后，一位“職業(yè)反催收人”給記者發(fā)送了文字說明,、視頻教程等內(nèi)容,，并表示他們有專門的團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)研究政策，制定逃避還款的方案,，還有更多,、更齊全的“教學(xué)”內(nèi)容待付費(fèi)后再發(fā)給記者。

危害金融秩序

阻礙風(fēng)險(xiǎn)出清

業(yè)內(nèi)人士和專家表示,，“老賴”“反催收”群體借疫情期間政策逃避信用責(zé)任,，有損金融秩序，不利于信用體系構(gòu)建及網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)出清,，并在一定程度上抬高了正規(guī)融資成本,。

一是危害金融秩序，影響信用體系構(gòu)建,。濟(jì)南市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人說,，“老賴”“反催收”群體不僅歪曲解讀政策，拖延自身還款時(shí)間,，還在社交媒體發(fā)布信息,、組建群組，成立所謂“反催收聯(lián)盟”,，有償指導(dǎo)他人與金融機(jī)構(gòu)“對(duì)抗”,，嚴(yán)重影響正常金融業(yè)務(wù),。

何平等人說，疫情期間的政策是根據(jù)當(dāng)前的實(shí)際情況,，適當(dāng)放寬貸款標(biāo)準(zhǔn),、降低不良標(biāo)準(zhǔn)，但疫情期間的特殊性一定程度上覆蓋了原有市場化的信用評(píng)估體系,，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言風(fēng)險(xiǎn)有所增加,，還會(huì)對(duì)其短期和長期業(yè)績帶來一定損失。此外,，值得注意的是,，相關(guān)政策除了被“老賴”“反催收”群體利用，也不能排除一些金融機(jī)構(gòu)也趁機(jī)歪曲政策,，從而掩蓋自身與疫情無關(guān)業(yè)績窟窿的可能,。

二是加大互聯(lián)網(wǎng)金融“爆雷”可能性，不利于存量風(fēng)險(xiǎn)化解,。山東某金融外包服務(wù)公司負(fù)責(zé)人說,，疫情期間，不少消費(fèi)金融平臺(tái)貸款逾期比率大幅上升,。大量借款人以“無法復(fù)工沒有收入”為由拖延還款,，導(dǎo)致一些中小平臺(tái)資金流出現(xiàn)問題。尤其是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)原本壞賬率就高,，如此一來資金缺口再被放大,，“爆雷”風(fēng)險(xiǎn)增加。

相關(guān)專家認(rèn)為,，央行此前表示將配合銀保監(jiān)會(huì)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)整治,，力爭在2020年上半年基本完成網(wǎng)貸存量風(fēng)險(xiǎn)化解，但從疫情發(fā)生以來各平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)出清情況看,，這一壓力仍較大,。

三是擾亂資源配置，抬高正規(guī)融資成本,。多位受訪互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)人士說,，“老賴”“反催收”群體圍繞政策造假，增加了金融機(jī)構(gòu)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的難度和成本,，損失相關(guān)機(jī)構(gòu)的資金使用效率,。而這種成本可能會(huì)被轉(zhuǎn)嫁到正規(guī)企業(yè)和個(gè)人身上，間接造成了正規(guī)融資成本的上升,。

強(qiáng)化證明信息管理

嚴(yán)厲打擊鉆空造假

受訪專家和業(yè)內(nèi)人士建議,，進(jìn)一步完善細(xì)化有關(guān)金融支持政策，強(qiáng)化證明信息管理,，對(duì)偽造信息,、鉆政策空子的行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊,。

專家認(rèn)為，疫情期間的金融支持政策被“老賴”“反催收”群體鉆空子,，這一風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)也讓金融機(jī)構(gòu)對(duì)政策的落實(shí)存在顧慮。相關(guān)部門可進(jìn)一步完善規(guī)定,，避免政策支持出現(xiàn)“一刀切”,。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人與企業(yè)審查驗(yàn)證，有效核實(shí)其受疫情影響程度,，適當(dāng)調(diào)整幫扶細(xì)則,，嚴(yán)格剔除“老賴”“反催收”群體。何平說,，對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)較大的“老賴”以及在疫情暴發(fā)前就存在長期違約行為的個(gè)人和企業(yè),，應(yīng)無條件剔除優(yōu)惠政策之外，無論是否受疫情影響,，都不能享受優(yōu)惠,。

業(yè)內(nèi)人士還表示，“受疫情影響”相關(guān)證明造假多,、鑒定難,，主要在于證明信息的開具和管理存在大量漏洞，缺乏一定標(biāo)準(zhǔn),，亟須強(qiáng)化證明信息管理,，嚴(yán)厲打擊鉆空造假。例如強(qiáng)化證明信息統(tǒng)一管理,，使其偽造更難,、驗(yàn)證更易、流程更簡,。同時(shí),，專家建議完善相關(guān)法律法規(guī)，進(jìn)一步規(guī)范金融機(jī)構(gòu)“催收”行為,，對(duì)長期偽造信息,、鉆政策空子、擾亂金融秩序的“老賴”和“反催收”群體進(jìn)行嚴(yán)厲打擊,，消除其生存的灰色地帶,。

北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)會(huì)副秘書長、中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心研究員車寧說,，此次疫情對(duì)消費(fèi)金融平臺(tái)來說既是考驗(yàn)也是機(jī)遇,，疫情之下，網(wǎng)貸行業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的核心競爭力將會(huì)更加凸顯,。各平臺(tái)應(yīng)進(jìn)一步提升技術(shù)實(shí)力,，制定應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)案,，加強(qiáng)自身風(fēng)控管理，避免盲目拓展用戶群體導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)加劇,。

此外,，部分受訪業(yè)內(nèi)人士還認(rèn)為，隨著中國國內(nèi)疫情防控形勢持續(xù)向好,，生產(chǎn)生活秩序加快恢復(fù),，有關(guān)金融支持政策如何漸進(jìn)有序退坡也需提前謀劃研究。