為應(yīng)對(duì)疫情對(duì)中小微企業(yè)的沖擊，監(jiān)管機(jī)構(gòu)及商業(yè)銀行運(yùn)用多種信貸支持,，不過(guò),，隨著資金投放的逐步落地，部分地區(qū)樓市“借東風(fēng)”情況漸起,。針對(duì)這一現(xiàn)象,，4月22日，在國(guó)務(wù)院新聞辦公室發(fā)布會(huì)上,，銀保監(jiān)會(huì)回應(yīng)稱(chēng),，已采取了相應(yīng)的監(jiān)管措施。此外,，銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪,、副主席曹宇、首席風(fēng)險(xiǎn)官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企也對(duì)如何落實(shí)“房住不炒”定位,、銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力以及怎樣更好更快支持中小企業(yè)發(fā)展等熱點(diǎn)問(wèn)題一一作出回應(yīng),。

落實(shí)“房住不炒”定位

針對(duì)近期深圳樓市“借東風(fēng)”漸起的現(xiàn)象，監(jiān)管部門(mén)正加大對(duì)此類(lèi)問(wèn)題的排查和處罰力度,，4月20日就有消息稱(chēng),，深圳銀保監(jiān)局與央行深圳中心支行召集轄內(nèi)各銀行行長(zhǎng)開(kāi)會(huì)。會(huì)上對(duì)各銀行行長(zhǎng)提出要求,，小微貸款及經(jīng)營(yíng)貸款資金不得入樓市,，需加強(qiáng)管理。而在4月22日舉行的新聞發(fā)布會(huì)上,，銀保監(jiān)會(huì)也首次對(duì)深圳“房抵貸”問(wèn)題作出了回應(yīng),，肖遠(yuǎn)企直言，“深圳確實(shí)出現(xiàn)了這樣的情況,，監(jiān)管部門(mén)深圳銀保監(jiān)局,、人民銀行深圳中心支行在這幾天都采取了相應(yīng)的監(jiān)管措施”。

“深圳的房地產(chǎn)市場(chǎng)一直以來(lái)都是高杠桿推動(dòng),，最近一段時(shí)間表現(xiàn)得更加明顯,。”諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心分析師國(guó)仕英在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示,，受此次“房抵貸”大檢查影響,，預(yù)計(jì)對(duì)深圳后期房地產(chǎn)市場(chǎng)會(huì)產(chǎn)生深度影響。不光是后續(xù)銷(xiāo)售，之前違規(guī)使用房抵經(jīng)營(yíng)貸消費(fèi)貸炒房的,，估計(jì)也會(huì)被要求提前償還,，對(duì)已經(jīng)銷(xiāo)售的房子也會(huì)產(chǎn)生很大影響。

落實(shí)“房住不炒”定位,，防止違規(guī)資金流入房地產(chǎn)一直是監(jiān)管反復(fù)重申的重點(diǎn),。在當(dāng)天的會(huì)議上，肖遠(yuǎn)企再度強(qiáng)調(diào),，貸款一定要按照申請(qǐng)貸款時(shí)的用途真實(shí)使用資金,，不能夠挪用，如果是通過(guò)房產(chǎn)抵押申請(qǐng)的貸款,，包括經(jīng)營(yíng)和按揭貸款,，都必須要真實(shí)遵循申請(qǐng)時(shí)的資金用途。銀保監(jiān)會(huì)要求銀行一定要監(jiān)控資金流向,，確保資金運(yùn)用在申請(qǐng)貸款時(shí)的標(biāo)的上,，對(duì)于違規(guī)把貸款流入到房地產(chǎn)市場(chǎng)的行為要堅(jiān)決予以糾正。

在易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)看來(lái),，監(jiān)管此舉也說(shuō)明當(dāng)前對(duì)違規(guī)資金進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)的關(guān)注,，從市場(chǎng)動(dòng)機(jī)看，今年商業(yè)銀行貸款的額度非常充足,，同時(shí)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境不好,，這個(gè)時(shí)候會(huì)違規(guī)流入到房地產(chǎn)領(lǐng)域。預(yù)計(jì)后續(xù)各類(lèi)違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域的資金依然會(huì)被攔截,，進(jìn)一步體現(xiàn)房地產(chǎn)市場(chǎng)管控資金,、管控房?jī)r(jià)和管控秩序的導(dǎo)向。

普惠小微貸款“量增價(jià)減”

疫情對(duì)市場(chǎng)環(huán)境造成了巨大沖擊,，中小微企業(yè)“受傷”最大,，為此，銀保監(jiān)會(huì)也出臺(tái)了一系列措施大力支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn),，進(jìn)一步擴(kuò)大續(xù)貸規(guī)模,，緩解企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力。在發(fā)布會(huì)上,，銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示,，2020年一季度共辦理續(xù)貸5768億元，其中近九成資金投向中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù),。到2020年3月末,，銀行機(jī)構(gòu)已對(duì)約8800億元中小微企業(yè)貸款本息實(shí)施了延期。

同時(shí),，持續(xù)提升小微企業(yè)等普惠金融服務(wù)質(zhì)效,，截至2020年3月末,，全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款12.55萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)25.93%,，遠(yuǎn)高于各項(xiàng)貸款的同比增速,。5家大型銀行新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率4.3%，在2019年基礎(chǔ)上進(jìn)一步下降0.3個(gè)百分點(diǎn),。著力增加信用貸款，一季度對(duì)企業(yè),、商戶(hù)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)者發(fā)放的信用貸款增加2.5萬(wàn)億元,，增量接近去年同期的2倍。

“小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控和大型企業(yè)明顯不同,，其經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)等方面的風(fēng)險(xiǎn)更大,。” 蘇寧金融研究院高級(jí)研究員陶金對(duì)北京商報(bào)記者表示,，隨著小微貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)張,，相關(guān)信貸業(yè)務(wù)的不良率容忍程度也需要相應(yīng)提高，因此,，相對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管指標(biāo),、資本充足指標(biāo)和流動(dòng)性指標(biāo)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)均需要根據(jù)不同銀行提出針對(duì)性的調(diào)整和放寬。

在政策調(diào)整和放寬上,，4月21日,，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，將普惠金融在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分支行綜合績(jī)效考核指標(biāo)中的權(quán)重提升至10%以上,，鼓勵(lì)加大小微信貸投放,。同時(shí)，將中小銀行撥備覆蓋率監(jiān)管要求階段性下調(diào)20個(gè)百分點(diǎn),，釋放更多信貸資源,，提高服務(wù)小微企業(yè)能力?！捌栈萁鹑跇I(yè)務(wù)的績(jī)效指標(biāo)考核權(quán)重提升,，有助于從收入、獎(jiǎng)金等方面激勵(lì)銀行各層員工更積極地開(kāi)拓小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù),。撥備覆蓋率這一指標(biāo)下調(diào),，可以讓更多中小銀行符合定向降準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)，從而獲得更多信貸資金,?！碧战鹫f(shuō)道。

對(duì)下一步的扶持舉措,，黃洪透露稱(chēng),，銀保監(jiān)會(huì)將通過(guò)加強(qiáng)窗口指導(dǎo),、政策輔導(dǎo)、監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì),、總結(jié)評(píng)估等,，督促指導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)用好用足用活相關(guān)政策支持，加大銀企溝通協(xié)調(diào)力度,，確保政策落實(shí)不打折扣,、政策效力不層層遞減，不斷提高企業(yè)的獲得感,。

密切關(guān)注不良貸款情況

在做好疫情防控的同時(shí),，如何防范資產(chǎn)質(zhì)量惡化，成為銀行業(yè)共同面對(duì)的難題,，肖遠(yuǎn)企介紹稱(chēng),，2020年一季度數(shù)據(jù)顯示，銀行的不良貸款率有所上升,，現(xiàn)在整個(gè)銀行業(yè)不良貸款率是2.04%,，比年初上升了0.06個(gè)百分點(diǎn)。具體來(lái)看,，受疫情影響比較嚴(yán)重的一些小微企業(yè),，餐飲、住宿等行業(yè)上升相對(duì)較快,。但肖遠(yuǎn)企也同時(shí)提到,，“在我們的預(yù)估范圍之內(nèi)”。

在經(jīng)濟(jì)壓力之下,，去年以來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行不良率便一直呈現(xiàn)上漲態(tài)勢(shì),，2019年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.8%,，2019年二季度末上漲至1.81%,；2019年三季度末不良貸款率為1.86%，較2019年二季度末增加0.05個(gè)百分點(diǎn),；2019年四季度末不良貸款率和2019年三季度末持平,，均為1.86%。

對(duì)2020年二季度和今后一段時(shí)間銀行不良貸款情況,，肖遠(yuǎn)企表示,，銀保監(jiān)會(huì)也在密切關(guān)注和分析，今后還會(huì)有一些上升,，但是幅度不會(huì)非常大,。“我們有6萬(wàn)多億元充足的撥備和資本來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn),，通過(guò)這些措施,，我們認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是完全可以控制的,，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力是足夠的?！?/span>

企業(yè)現(xiàn)金流改善狀況將成為影響二季度商業(yè)銀行不良率的關(guān)鍵因素,。陶金預(yù)判，若隨著時(shí)間推移,，企業(yè)的現(xiàn)金流使用情況惡化,，但收入來(lái)源并未明顯增加，則不良率的整體水平仍有可能升高,；不過(guò),，若未來(lái)經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)速度足夠，企業(yè)收入來(lái)源增加,，現(xiàn)金流得到改善，則不良率會(huì)有所下降,。

交通銀行金融研究中心首席研究員唐建偉預(yù)計(jì),，相對(duì)銀行業(yè)整體的資產(chǎn)規(guī)模而言，當(dāng)前受疫情沖擊嚴(yán)重的行業(yè)和區(qū)域貸款總體占比相對(duì)較小,，同時(shí),，充足的撥備資源有助于銀行通過(guò)適當(dāng)釋放撥備來(lái)加大不良資產(chǎn)核銷(xiāo)力度，將疫情造成的不良資產(chǎn)影響維持在可控范圍,。綜合全年來(lái)看,，疫情對(duì)商業(yè)銀行整體資產(chǎn)質(zhì)量的影響應(yīng)該相對(duì)有限，2020年全年商業(yè)銀行不良率仍將處于平穩(wěn)可控態(tài)勢(shì),，預(yù)計(jì)會(huì)維持在2%以下的水平,。