● 建立個人破產(chǎn)制度,，要最大限度解除創(chuàng)業(yè)者的后顧之憂，激發(fā)市場主體的創(chuàng)業(yè)熱情,，鼓勵創(chuàng)新,，寬容失敗，讓創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新持續(xù)成為深圳經(jīng)濟發(fā)展最根本的推動力

● 個人破產(chǎn)制度既能確保債權(quán)人公平合理地實現(xiàn)打折受償,，也能讓誠實守信的債務(wù)人從債臺高筑的困境中解脫出來

● 關(guān)于自由財產(chǎn)范圍,、免責(zé)的范圍、免責(zé)濫用等,，相關(guān)法律法規(guī)都有明確規(guī)定,，個人破產(chǎn)制度不會成為不誠信企業(yè)主的保護傘

企業(yè)破產(chǎn)法出臺14年后，個人破產(chǎn)制度終于在深圳“破冰”,。

6月2日,，《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例（征求意見稿）》（以下簡稱征求意見稿）向社會公布并征集意見。征求意見稿分為十三章,，包括總則,、申請與受理、管理人,、債務(wù)人財產(chǎn),、破產(chǎn)費用與共益?zhèn)鶆?wù)、債權(quán)申報,、債權(quán)人會議,、重整、和解,、破產(chǎn)清算,、簡易程序、法律責(zé)任和附則,，共計一百五十七條,。

這一具有改革意義的“破冰”之舉引發(fā)社會廣泛關(guān)注。也就是說,，在深圳誠信經(jīng)營卻不幸破產(chǎn)的企業(yè)主將可以通過個人破產(chǎn)制度,，避免集體債務(wù)向個人以及家庭無限轉(zhuǎn)移的風(fēng)險。

以深圳為起點,，個人破產(chǎn)制度如何走向全國,？國家層面的上位法未出，深圳模式能否復(fù)制到其他地區(qū)？個人破產(chǎn)如何實現(xiàn)有限制的“免除債務(wù)”,？

解除后顧之憂

防范金融風(fēng)險

我國企業(yè)破產(chǎn)法于2007年開始施行,，但在個人破產(chǎn)問題的處理上，我國一直缺乏針對性的法律規(guī)范,。

由于個人破產(chǎn)制度的缺失,，企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險由此轉(zhuǎn)移到個人和家庭，突破了法人有限責(zé)任原則和現(xiàn)代企業(yè)制度精神,，同時也給高利貸,、地下錢莊等非法融資渠道創(chuàng)造了生存空間。

深圳市人大常委會法工委在相關(guān)說明中指出推進個人破產(chǎn)條例立法的初衷,，即為規(guī)范個人破產(chǎn)程序,，調(diào)整債務(wù)人和債權(quán)人及其他利害關(guān)系人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，促進誠信債務(wù)人經(jīng)濟再生,，完善社會主義市場經(jīng)濟體制,。

“建立個人破產(chǎn)制度，要最大限度解除創(chuàng)業(yè)者的后顧之憂,，激發(fā)市場主體的創(chuàng)業(yè)熱情,，鼓勵創(chuàng)新，寬容失敗,，讓創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新持續(xù)成為深圳經(jīng)濟發(fā)展最根本的推動力,。”深圳市人大常委會法工委在說明文件中指出,。

在剛剛通過的民法典中,，合同編明確禁止民間高利放貸。實際上,，個人破產(chǎn)制度除了保護個體工商戶外,，還有一個重要的與合同編相輔相成的意義：防范金融風(fēng)險。

深圳中級人民法院破產(chǎn)審判庭法官曹啟陽指出：“個人破產(chǎn)保護制度將有利于社會信用系統(tǒng)的建立,，今天的商業(yè)社會需要一個完善的社會信用體系,，當(dāng)社會信用制度缺乏時就會出現(xiàn)各種金融風(fēng)險,?！?/span>

深圳作為我國經(jīng)濟特區(qū)，個人破產(chǎn)制度首先在此地“破冰”,，還與深圳具有制度優(yōu)勢有關(guān),。

去年1月14日，深圳破產(chǎn)法庭正式揭牌成立,，這是全國第一家破產(chǎn)法庭,。同時，個人債務(wù)集中清理的試點工作也為個人破產(chǎn)制度立法工作起到了推動作用。

在中國政法大學(xué)民商經(jīng)濟法學(xué)院教授陳景善看來,，深圳個人破產(chǎn)條例的制定,，意味著我國個人破產(chǎn)制度的構(gòu)建勢在必行。

據(jù)陳景善介紹,，2019年溫州出現(xiàn)全國第一例破產(chǎn)案件,，意味著我國個人破產(chǎn)立法已經(jīng)進入了實質(zhì)性操作階段，且今后會向全國推廣,。

有限豁免債務(wù)

不是不用還錢

公眾普遍關(guān)心的問題是：是不是不用還錢了,？

“不是不用還錢，而是有前提的部分豁免,?！敝袊嗣翊髮W(xué)商法研究所所長劉俊海說，自然債務(wù)人的債務(wù)并不因為宣告破產(chǎn)而直接豁免,，只有在滿足法定條件的前提下,，經(jīng)過一定的監(jiān)督期，債務(wù)人才獲得豁免,。而在監(jiān)督期內(nèi),，債務(wù)人生活受到極大限制，不能有高消費,。

中國政法大學(xué)破產(chǎn)法與企業(yè)重組研究中心主任李曙光認為,，豁免債務(wù)是有條件的，除了你的基本生活費用和基本的生活保障,，所有的錢都應(yīng)該屬于債權(quán)人,。也不是說馬上就給你豁免，比如美國要七年,，香港要五年,，這個期間你還要不斷還債。

2019年,，全國首例個人破產(chǎn)案件在溫州辦結(jié),。該案件中，負債214萬余元的某破產(chǎn)企業(yè)股東蔡某,，最終只需償還3.2萬余元,，在18個月內(nèi)一次性清償。在履行完畢之日起6年內(nèi),，如果他的家庭年收入超過12萬元,，超過部分的50%將用于還款。

需要明確的是,，個人破產(chǎn)制度指自然人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時,，通過法定程序宣告該自然人破產(chǎn)，將其剩余資產(chǎn)公平分配給債權(quán)人，對未得到清償?shù)膫鶛?quán),，免除該自然人繼續(xù)清償責(zé)任的一種法律制度,。

為什么要建立個人破產(chǎn)制度？劉俊海認為,，個人破產(chǎn)制度既能確保債權(quán)人公平合理地實現(xiàn)打折受償,，也能讓誠實守信的債務(wù)人從債臺高筑的困境中解脫出來。

“建立個人破產(chǎn)制度能夠更好地按照法律思維幫助那些‘誠信而不幸’的債務(wù)人,。對于這部分債務(wù)人而言,，他們恪守了誠實信用的基本原則，但在創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新過程中,，由于自己主觀惡意之外的其他原因,，比如融資失敗、資金鏈斷裂或遭受詐騙等,，導(dǎo)致債臺高筑,。”劉俊海說,。

劉俊海認為,，建立個人破產(chǎn)制度能夠更好地體現(xiàn)公平原則，體現(xiàn)多個債權(quán)人之間平等,、公平,、受償?shù)脑瓌t，“特別是按照債權(quán)的特點,，清償時需要考慮有無擔(dān)保和擔(dān)保的優(yōu)先序,。如果是沒有擔(dān)保的債權(quán)，那么無擔(dān)保的債權(quán)和其他無擔(dān)保的債權(quán),，原則上就應(yīng)當(dāng)排隊打折受償,。只有個人破產(chǎn)制度能為兩人以上的債權(quán)人提供公平、合理,、受償?shù)臋C會,。個人破產(chǎn)條例也能進一步彌補我國企業(yè)破產(chǎn)法的短板”。

“個人破產(chǎn)制度缺失導(dǎo)致逃避債務(wù)現(xiàn)象嚴重蔓延,，如債務(wù)人下落不明等,，這會造成社會經(jīng)濟秩序不穩(wěn)定?！标惥吧普f,，個人破產(chǎn)制度能使全體債權(quán)人得到公平合理的債權(quán)救濟，而不至于發(fā)生有違背訴訟正義的消極現(xiàn)象,。個人破產(chǎn)制度是維護社會和金融秩序穩(wěn)定的未雨綢繆之舉，合理的個人破產(chǎn)制度有助于創(chuàng)業(yè)者放心開展商業(yè)冒險。

在不少業(yè)內(nèi)人士看來,，從宏觀層面來看,，破產(chǎn)法是保障債權(quán)利益的一個前提，因為很重要的一點就是“債權(quán)人不要把不應(yīng)該借的錢借出去”,，有了個人破產(chǎn)制度,，公眾的風(fēng)險意識將會提高，而有風(fēng)險意識對于債權(quán)人來說也是一種保護,。

借助法律手段

預(yù)防惡意逃債

借款人一旦宣告破產(chǎn),，便意味著無法再對其進行催收。因此,，在征求意見稿公布后,，《法制日報》記者注意到，公眾普遍關(guān)心的另一個問題是,，個人破產(chǎn)制度是否會被老賴利用,，成為其逃廢債的工具？

關(guān)于這一點,，深圳市人大常委會法工委指出：個人破產(chǎn)制度從某種意義上來說,，是為“誠實而不幸”的債務(wù)人提供了一種可期待、可信賴的保障,。因此,，個人破產(chǎn)立法要樹立的基本價值導(dǎo)向是，只有誠實守信的債務(wù)人,，在不幸陷入債務(wù)危機時,，才能獲得個人破產(chǎn)制度的保護，并幫助其從債務(wù)危機中解脫出來,，重新參與社會經(jīng)濟活動,，創(chuàng)造更多財富。而對于那些惡意逃債或者實施破產(chǎn)欺詐的債務(wù)人,，不僅不能通過破產(chǎn)逃避債務(wù),，還要通過法律手段加以預(yù)防和懲治。

陳景善的看法是,，關(guān)于自由財產(chǎn)范圍,、免責(zé)的范圍、免責(zé)濫用等,，相關(guān)法律法規(guī)都有明確的規(guī)定,，個人破產(chǎn)制度不會成為不誠信企業(yè)主的保護傘。

“首先,，想通過破產(chǎn)免責(zé)需要成本,，從東亞日韓的經(jīng)驗可以看出,，個人破產(chǎn)法實施后凸顯的并不是濫用程序的問題，而是不適用破產(chǎn)程序,。其次,，破產(chǎn)個人的法律上的限制性規(guī)定約束企業(yè)主。個人破產(chǎn)人在創(chuàng)業(yè),、行業(yè),、征信上會有各種限制。最后,，個人進行惡意破產(chǎn)時會追究其刑事責(zé)任,。”陳景善說,。

目前值得關(guān)注的一個現(xiàn)實情況是,，在經(jīng)歷了P2P網(wǎng)貸行業(yè)的爆雷潮之后，中國社會產(chǎn)生了大量逾期借款人,，在個人破產(chǎn)制度確立的情況下,，這部分群體是否可以通過申請破產(chǎn)免除債務(wù)。

對于這個問題,，深圳市政府法律專家咨詢委員會,、深圳市人大常委會監(jiān)察和內(nèi)務(wù)司法委員會委員丁南認為，在滿足申請破產(chǎn)的準(zhǔn)入條件下,，即在深圳經(jīng)濟特區(qū)居住,，且參加深圳社會保險連續(xù)滿三年的自然人，因生產(chǎn)經(jīng)營,、生活消費導(dǎo)致資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力的,，可申請進行破產(chǎn)清算。但毫無疑問,，滿足該條件并不意味著必然產(chǎn)生免除債務(wù)的結(jié)果,。

劉俊海對《法制日報》記者介紹，針對如何預(yù)防個人債務(wù)人的道德風(fēng)險問題,，避免“假破產(chǎn),、真逃債”，我國刑法設(shè)立了欺詐破產(chǎn)罪和虛假破產(chǎn)罪,，作出了相關(guān)處罰規(guī)定,。所以他建議，個人破產(chǎn)制度一方面給“誠信而不幸”的債務(wù)人打開一條綠色通道,，另一方面也要堵死不誠信的債務(wù)人濫用個人破產(chǎn)制度的制度空間,，“立法上不能留漏洞，要讓債務(wù)人無法規(guī)避法律”,。

“如果個人破產(chǎn)制度具備可訴性,、可裁性和可執(zhí)行性,，那么背后的風(fēng)險將是可控的?！眲⒖『Ｕf,，預(yù)防個人濫用破產(chǎn)制度,，一靠刑法刑事責(zé)任的震懾和打擊,；二靠個人破產(chǎn)制度的事先防范；三靠制度事中監(jiān)管,；四靠事后的民事責(zé)任追究,；五靠道德教化和道德宣傳；六靠建立失信制裁制度,，要讓債務(wù)人了解失信的代價,。

制度配套跟上

全國推行可期

值得注意的是，受新冠肺炎疫情影響,，國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力加大,，個人破產(chǎn)制度的出臺或?qū)⒊蔀閼?yīng)對經(jīng)濟蕭條所需要的社會保障體系的一部分。如今,，個人破產(chǎn)制度在深圳“破冰”,，全國層面的個人破產(chǎn)制度還有多遠的路要走？

劉俊海希望,，制定一部單獨的個人破產(chǎn)法,，明確立法目的、破產(chǎn)程序的基本原則,、破產(chǎn)的基本程序,、債權(quán)人的保護、破產(chǎn)和解制度等內(nèi)容,。

不過,，陳景善提出了不同的觀點。他認為,，在目前的破產(chǎn)法體系中單設(shè)一章個人破產(chǎn)編即可,，無需制定一部單獨的個人破產(chǎn)法。

陳景善分析,，在制度設(shè)計中,，主要存在以下幾個關(guān)鍵問題：申請要件、職權(quán)主義與當(dāng)事人申請主義的均衡,；程序的設(shè)定,、重整、清算,、庭外重組或和解程序的設(shè)定,、債權(quán)范圍的確定,、債權(quán)申報以及核查；生計費用的現(xiàn)實化,；個人重整程序中償還期間的變更,；法院的審理機制等。

不論是否單獨立法,，目前,，國內(nèi)個人破產(chǎn)在制度與實操層面還缺乏制度配套。

深圳個人破產(chǎn)立法推動人盧林也坦言,，如今社會財產(chǎn)呈現(xiàn)出多樣化的特點,，財產(chǎn)的查詢、識別也將是個人破產(chǎn)制度實施過程中的一個難點,。

2019年7月16日,，國家發(fā)展改革委等13部委印發(fā)了《加快完善市場主體退出制度改革方案》。方案明確提出,，研究建立個人破產(chǎn)制度,，重點解決企業(yè)破產(chǎn)產(chǎn)生的自然人連帶責(zé)任擔(dān)保債務(wù)問題。明確自然人因擔(dān)保等原因而承擔(dān)與生產(chǎn)經(jīng)營活動相關(guān)的負債可依法合理免責(zé),。逐步推進建立自然人符合條件的消費負債可依法合理免責(zé),，最終建立全面的個人破產(chǎn)制度。

另外,，國內(nèi)其他地區(qū)已經(jīng)實施類似個人破產(chǎn)制度的個人債務(wù)清理制度,，如浙江省溫州市中院發(fā)布的《關(guān)于個人債務(wù)集中清理的實施意見（試行）》和浙江省臺州市中院發(fā)布的《執(zhí)行程序轉(zhuǎn)個人債務(wù)清理程序?qū)徖硪?guī)程（暫行）》。目前已經(jīng)存在適用個人債務(wù)清理制度的司法案例,。

在劉俊?？磥恚钲诳梢詾槿珖鴤€人破產(chǎn)制度的落地提供一些可復(fù)制,、可推廣的經(jīng)驗,。不過，在制度設(shè)計中的關(guān)鍵問題是要開門立法,、透明立法,、民主立法。第一,，從需求端認真評估個人破產(chǎn)制度用戶的利益訴求,，包括這些“誠信而不幸”的債務(wù)人的核心利益以及債權(quán)人的利益訴求，還要關(guān)注其他的利益相關(guān)者,，如債務(wù)人的家庭成員以及他的雇主等,。第二，債務(wù)人要宣告破產(chǎn),，要享受破產(chǎn)制度保護,，進行依法免責(zé),，就得付出代價，這個代價就是犧牲債務(wù)人的個人隱私,。

也有不少業(yè)內(nèi)人士對征求意見稿中的相關(guān)內(nèi)容提出建議,，對于如何平衡個人破產(chǎn)與隱私保護，破產(chǎn)程序及免責(zé)考察期內(nèi)的利害關(guān)系人查詢權(quán),、管理人調(diào)查權(quán)等,，應(yīng)當(dāng)進一步予以明確，防止因此侵害債務(wù)人其他正常合法的權(quán)益,。