最高人民法院日前發(fā)布關于修改《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》的決定,，大幅下調了民間借貸利率的司法保護上限,。此前，司法對民間借貸利率的保護上限是“兩線三區(qū)”,，即當借款人未依照約定主動支付利息時,，法院最多支持24%的年利率；借款人主動支付本息后,，超過36%的年化利率的部分,，仍可通過法院要求返還。而現在改為“一線兩區(qū)”,，即以中國人民銀行授權全國銀行間同業(yè)拆借中心每月發(fā)布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的四倍為準,。

民間借貸是一種歷史悠久、廣泛存在的民間金融活動,，是對以銀行為核心的傳統金融體系的有益補充,，對調劑民間資金和活躍社會經濟具有重要作用。雖然民間借貸作用重要，但過高的利率也會增加融資成本,，并有可能催生出高利貸或金融風險,，需要對其利率的上限予以合理控制。此番最高法大幅下調民間借貸利率司法保護上限,，其用意正在于此,。

大幅下調民間借貸利率司法保護上限，中小微企業(yè)是最大的贏家,。長期以來,，中小微企業(yè)因信用數據少、缺少抵押物,、經營波動較大,、難以通過銀行獲得貸款，不得不將融資轉向利率較高的民間借貸,，由此導致融資的成本高昂,。今年新冠肺炎疫情發(fā)生后，不少中小微企業(yè)面臨前所未有的生存壓力,，融資貴的問題更為突出,，希望降低民間借貸利率的訴求愈發(fā)強烈。司法對民間借貸利率的保護上限予以大幅下調,，可謂正逢其時,，意味著今后中小微企業(yè)通過民間借貸融資的成本更低。這對“苦民間借貸高利率久矣”的中小微企業(yè)而言,，可謂大有裨益,。

同時，大幅下調民間借貸利率司法保護上限,，也有利于防范高利貸,。民間借貸具有典型的高利貪婪特性，如果不對其利率劃出法律紅線,，容易催生出高利貸以及與高利貸相關聯的一系列違法犯罪活動?，F實中，因民間借貸滋生的高利貸屢見不鮮,，有的衍生引發(fā)暴利催債,、非法拘禁債務人等違法犯罪活動，一些家庭為此遭受重創(chuàng),，一些企業(yè)因此崩盤倒閉,。司法對民間借貸利率保護上限予以大幅下調，不僅可以對遏制高利貸起到釜底抽薪的作用,，也有助于鏟除高利貸“借尸”民間借貸的滋生土壤,，確保社會和諧穩(wěn)定,。

大幅下調民間借貸利率的司法保護上限，還有利于民間借貸回歸原有功能,，防范和減少金融風險,。民間借貸的金融風險與生俱來，過高的司法保護利率會使大量資金進入民間借貸市場,，不僅給金融監(jiān)管造成巨大壓力,，也會加劇金融風險的累積。降低民間借貸利率的司法保護上限,，既可以倒逼放貸人打消“富貴險中求”之類非理性理財心理,，從源頭上減少社會資金涌入民間借貸市場，又可以減輕金融監(jiān)管的壓力,，為防范金融風險奠定堅實基礎,。

當然，高利率民間借貸的存在,，最關鍵的癥結在于融資難。在大幅下調民間借貸利率司法保護上限的同時,，面對融資難一時還不能徹底解決的客觀情況,，也要兼顧利率市場化改革與維護正常金融秩序的關系，合理劃定民間借貸利率紅線,，為民間借貸留有一定的生存和發(fā)展空間,。畢竟，民間借貸的存在有一定合理性,，需要揚長避短讓其發(fā)揮應有作用,，而不能因為利率高、存在危害風險而將其“一棍子打死”,。