張先生去年年底失業(yè),，現(xiàn)在也沒找到合適工作，信用卡的賬單已逾期三個(gè)月,，這讓他焦慮不安,。經(jīng)朋友推薦，張先生發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上有中介可以幫著客戶跟銀行“協(xié)商分期”,，不僅不計(jì)利息,，本金還可最多分60期還，他瞬間動(dòng)了心,。

這些自詡“神通廣大”的中介真能幫無力還錢的“卡奴”翻身上岸嗎,？他們號(hào)稱的“協(xié)商分期”業(yè)務(wù)真有那么美嗎？北京青年報(bào)記者近日進(jìn)行了調(diào)查,。

“協(xié)商分期”“債務(wù)重組”

廣告信息遍布各大平臺(tái)

北青報(bào)記者在淘寶平臺(tái)上搜索“逾期協(xié)商”“協(xié)商分期”“債務(wù)重組”等關(guān)鍵詞,，都會(huì)彈出一大串店鋪。他們的廣告詞基本雷同,，賣點(diǎn)都是“不被起訴”“停止催收”“停掉高額違約金”“個(gè)性化分期方案最長60期”,。很多店鋪的名字和介紹里就有“法律分部”“法律中心”“法務(wù)咨詢”等字樣。

社交平臺(tái)上的相關(guān)內(nèi)容也很多,。微博上“協(xié)商分期”博主有近40個(gè),，最火的粉絲超過了50萬。除了介紹信用卡逾期的相關(guān)知識(shí),，主要是推介協(xié)商分期的服務(wù),，發(fā)出的圖片基本都是幫客戶協(xié)商成功后的對(duì)話截圖。

知乎上“停息掛賬”“協(xié)商分期”的博主也多如牛毛,，各種成功案例和攻略滿天飛,，但是具體跟銀行怎么談，還是需要私信聯(lián)系,，會(huì)有業(yè)務(wù)人員對(duì)接,。

抖音,、西瓜等短視頻平臺(tái)上也有大量 “協(xié)商分期”“債務(wù)重組”的課程出售,。有博主詳細(xì)教授卡奴如何跟銀行周旋,；還有人親身示范，放出自己與客服溝通的錄音,。

中介一般有兩種服務(wù)方式

一單業(yè)務(wù)最少收1000元

據(jù)了解,，這類辦理協(xié)商分期的中介一般有兩種服務(wù)方式：一種是代替客戶與銀行談判，可以簽代理合同,；另一種是進(jìn)行“場外”指導(dǎo),，讓客戶按他們的方案準(zhǔn)備材料，用他們教的話術(shù)與銀行交涉,。

這些號(hào)稱“債務(wù)規(guī)劃師”“法務(wù)顧問”的中介當(dāng)然不是免費(fèi)咨詢,。北青報(bào)記者了解到，目前中介收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一,，收費(fèi)比例基本為欠費(fèi)金額的4%-10%,，一單業(yè)務(wù)最少也要收1000多元，但也有議價(jià)空間,。

北青報(bào)記者與淘寶上一家月銷2000多份的店鋪取得聯(lián)系,。對(duì)方直接給了一個(gè)微信號(hào)，讓具體情況跟工作人員咨詢,，還強(qiáng)調(diào)“所有付費(fèi)流程都走淘寶,，正規(guī)公司，隨時(shí)可查資質(zhì)”,。

北青報(bào)記者微信跟他們聯(lián)系上后,，以幫朋友的名義進(jìn)行咨詢。朋友有三張卡要逾期了,，其中一張5萬左右,，另外兩張都是3萬左右。對(duì)方表示,，協(xié)商分期各銀行情況不一樣,。有的銀行談成后，違約金停,，利息不停,；有的銀行可以免費(fèi)靈活分期；還有的銀行需要先付10%-15%的首付款,。最終還要看各家銀行的具體政策,，但“大部分能談到18-60個(gè)月分期”。他們直接代客戶與銀行溝通,，但需要客戶提供一些資料,，收費(fèi)是每張卡1200元，一共3600元,。

“你先在淘寶上下單,，協(xié)商成功之后我再發(fā)貨,。如果搞不成，我也收不到你的錢,?！睆埾壬苍谔詫毶吓c這家店鋪取得聯(lián)系。他告訴北青報(bào)記者,，他有一張信用卡有6萬元逾期,，希望銀行能免費(fèi)分60期，這樣每月只需還1000元,?？蓪?duì)方表示，60期難度大,，最多48期,，開出的價(jià)格是2400元。張先生嫌太貴,，對(duì)方回答“這家銀行最難說話”,。

另一家中介表示，安排律師全程代理的費(fèi)用高一些,，需賬單金額8%+500元的材料費(fèi),；指導(dǎo)協(xié)助的便宜一些，1888元,，名下所有卡都包搞定,，實(shí)際收費(fèi)都 “可以談”。

卡主若要“協(xié)商分期”

需提供信用卡密碼等信息

經(jīng)過一番咨詢后,，張先生最終放棄全權(quán)代理,，因?yàn)?/span>“他們要的個(gè)人信息太多了，還有銀行密碼,，我有點(diǎn)兒怕”,。原來，中介要求停息掛賬的客戶提供身份證正反面照片,、銀行名稱,、卡號(hào)、辦卡方式,、查詢密碼,、額度、目前未還金額,、預(yù)留手機(jī)號(hào)碼,、聯(lián)系人姓名電話、聯(lián)系人關(guān)系、賬單日,、還款日,、當(dāng)時(shí)預(yù)留郵箱、當(dāng)時(shí)單位名稱,、當(dāng)時(shí)單位地址、現(xiàn)在單位名稱等,。

“我要是把這些都提供給他,，當(dāng)然方便他替我去跟銀行談判，但是他們也同時(shí)掌握了我的隱私信息,，感覺不妥,。”張先生說,。

中介協(xié)商有“劇本”

賣慘,、表決心、投訴威脅

有網(wǎng)友在平臺(tái)發(fā)表評(píng)論稱：“之前我自己跟銀行客服溝通過好幾次,，都沒有申請(qǐng)下來停息掛賬,，有的客服直接說銀行沒這項(xiàng)業(yè)務(wù)，誰知中介卻辦成了,?！?/span>

為什么客戶自己與銀行談不攏，中介卻能“無往不勝”,？“他們這都是套路,，都有劇本?！辟Y深信用卡研究專家董崢表示,。據(jù)了解，被中介視為“尚方寶劍”的就是2011年1月實(shí)施的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第七十條,，即“在特殊情況下,，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的,，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商,，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議。個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年,?！边_(dá)成協(xié)議后，銀行不會(huì)再催收或起訴,，除非持卡人再次逾期,。

有股份行信用卡中心工作人員透露，無論是中介親自上陣還是場外指導(dǎo)，一般都會(huì)在三方面做足功課,。第一步是“裝可憐”,，講述自己遭遇失業(yè)、生病,、車禍等重大變故,，通常會(huì)提供各種證明。第二步是向銀行證明現(xiàn)在的收入情況,，表示愿意在能力范圍內(nèi)按期還款,，有的會(huì)寫下承諾書表決心；第三步,，如果感覺銀行不是很好說話,，他們就會(huì)指責(zé)銀行客服或催收有問題，揚(yáng)言馬上向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門投訴,。

內(nèi)存

個(gè)性化分期還款協(xié)議

最長期限不得超過5年

2011年1月實(shí)施的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第七十條規(guī)定,，“在特殊情況下,，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的,，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議,。個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年,。”達(dá)成協(xié)議后,，銀行不會(huì)再催收或起訴,，除非持卡人再次逾期。

律師提醒

“灰色地帶”風(fēng)險(xiǎn)多 持卡人別存僥幸心理

據(jù)了解,，目前從事信用卡“債務(wù)重組”業(yè)務(wù)的中介主要是兩類人：一類是律師,，另一類是原來從事催收的人員。他們?yōu)橛馄诔挚ㄈ恕俺鲋\劃策”算不算違法呢,？

北京時(shí)代九和律師事務(wù)所合伙人許桂林律師認(rèn)為,，相關(guān)中介機(jī)構(gòu)現(xiàn)在應(yīng)算游走于“灰色地帶”，法律沒有明文禁止這類業(yè)務(wù),。但是,，對(duì)于持卡人來說，必須提防其中的風(fēng)險(xiǎn),。

許桂林指出,，有些中介騙了服務(wù)費(fèi),，沒有辦成也不退錢。有些中介會(huì)教唆持卡人編造謊言,，慫恿甚至直接幫助持卡人出具虛假證明材料,。比如偽造貧困證明、住院證明等,。這種行為其實(shí)已構(gòu)成欺詐,。一經(jīng)核實(shí)，借款人不僅要承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任,，已付高額中介費(fèi)也打了水漂,。即使銀行沒有查出來，中介也可能利用造假的“把柄”,，對(duì)持卡人進(jìn)行敲詐勒索,。

另外,，這些中介在服務(wù)過程中獲取了持卡人大量個(gè)人隱私信息,，如果他們非法使用，可能會(huì)給持卡人帶來更大損失,。

許桂林提醒逾期持卡人,，一定要謹(jǐn)慎對(duì)待這些“債務(wù)重組”的中介機(jī)構(gòu)，勿心存僥幸,，別因貪圖小利帶來更多風(fēng)險(xiǎn),。

據(jù)了解，廣東銀保監(jiān)局去年9月曾發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示指出,，代理“處置債務(wù)”“延期還款”“減免逾期息費(fèi)”等違規(guī)騙局和行為本身對(duì)債務(wù)清償并無作用,，反而存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，有可能對(duì)消費(fèi)者個(gè)人征信和經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)等造成嚴(yán)重危害和損失,，消費(fèi)者不要聽信“代理處置債務(wù)”的宣傳,，以免導(dǎo)致更大的損失。

專家觀點(diǎn)

“反催收”聯(lián)盟擾亂金融秩序

“欠債還錢,，天經(jīng)地義,。這些中介現(xiàn)在攛掇逾期持卡人想方設(shè)法賴賬，我認(rèn)為破壞了社會(huì)誠信體系,，敗壞了社會(huì)風(fēng)氣,。”資深信用卡研究專家董崢說,。

“他們其實(shí)就是鉆法律法規(guī)的空子,，利用持卡人的弱點(diǎn)，賺信息不對(duì)稱的錢,?！倍瓖樦赋?，如果持卡人一向還款記錄良好，因?yàn)樘厥馇闆r暫時(shí)遇到困難,，完全可以自己跟銀行協(xié)商,，正常辦理?？墒窍喈?dāng)一部分持卡人在辦卡的時(shí)候毫無規(guī)劃,，用卡的時(shí)候隨心所欲，真到了沒錢還債的地步,，不想辦法掙錢還債,，反而到處尋找賴賬的“妙方”。這些中介正好迎合了這部分需求,。

“欠銀行的錢就應(yīng)該按時(shí)還本付息,。這些人介入后，債主倒成了弱勢群體,，怎么還錢還得聽欠債的,。我覺得社會(huì)不應(yīng)該是這種風(fēng)氣?！倍瓖樥f,。

麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮分析認(rèn)為，與逾期協(xié)商相關(guān)的產(chǎn)業(yè)需要放到一個(gè)更大的框架下去看,，也就是“反催收聯(lián)盟”這種黑灰產(chǎn)業(yè)鏈雖然市場有需求,，但反催收聯(lián)盟并不是存在即合理。目前來看,，其教程內(nèi)容多樣,，既有信用卡逾期協(xié)商，也有故意教唆逃廢債的,，不論何種形式,，都影響到了金融業(yè)務(wù)的健康運(yùn)營，是擾亂行業(yè)秩序,、阻礙行業(yè)發(fā)展的一顆“毒瘤”,。她認(rèn)為，有關(guān)部門應(yīng)針對(duì)“反催收聯(lián)盟”采取行動(dòng),，在政策層面及時(shí)打上補(bǔ)丁,，防止逃廢債者鉆空子，助長社會(huì)不良風(fēng)氣,。

也有業(yè)內(nèi)人士建議,，銀行可以考慮為符合條件的持卡人提供個(gè)性化分期的正常申請(qǐng)通道，避免灰色中介擾亂市場,，干擾銀行正常工作,。