金融消費者權(quán)益保護(hù)，終于有了首部規(guī)章,。

中國人民銀行日前修訂發(fā)布《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護(hù)實施辦法》（以下簡稱《實施辦法》）,，自2020年11月1日起施行，并將其升格為部門規(guī)章,。雖然其適用范圍有限,，但也是針對金融消費者權(quán)益保護(hù)的頂層設(shè)計。

填補(bǔ)法律空白

律師何海鋒說,，之所以稱《實施辦法》為新規(guī),，是相較于2016年央行發(fā)布的《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護(hù)實施辦法》（以下簡稱舊規(guī)）而言的。雖然名稱相同,，但《實施辦法》以人民銀行令形式發(fā)布,，屬于部門規(guī)章，而舊規(guī)則只是一個規(guī)范性文件,。

兩者均是依據(jù)國辦2015年發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)金融消費者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》制定,。早在2013年，央行辦公廳就發(fā)布《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》這一規(guī)范性文件,。

《實施辦法》由央行率先作出,，是在以前規(guī)范的基礎(chǔ)上再次完善，并非偶然,。用中國人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海的話說,，《實施辦法》的發(fā)布，對于提振金融消費者信心,，保護(hù)其長遠(yuǎn)和根本利益,，對于打擊侵犯金融消費者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為，解決金融領(lǐng)域違法違規(guī)成本過低的問題等具有重要意義,。

“雖然消費者權(quán)益保護(hù)法第二十八條提到‘提供證券,、保險、銀行等金融服務(wù)的經(jīng)營者’這個概念,，但是金融消費者從被大眾接受,，直到不斷出現(xiàn)在規(guī)范性文件中，也只是近幾年的事,?！眲⒖『ＵJ(rèn)為，此次發(fā)布《實施辦法》，填補(bǔ)了金融消費者維權(quán)的法律空白,，值得點贊,。

《實施辦法》共七章六十八條，包括總則,、金融機(jī)構(gòu)行為規(guī)范,、消費者金融信息保護(hù)、金融消費者爭議解決,、監(jiān)督與管理機(jī)制,、法律責(zé)任和附則。

金融律師張遠(yuǎn)忠說,，舊規(guī)僅六章四十八條,。《實施辦法》與舊規(guī)相比,，從條文數(shù)目上相較差別大,，內(nèi)容也要豐富得多。兩者雖在指導(dǎo)思想,、適用范圍,、監(jiān)管與管理等方面相似，但仍有許多不同,。

何海鋒說,，在金融機(jī)構(gòu)行為規(guī)范方面，《實施辦法》進(jìn)一步細(xì)化對格式條款的限制性規(guī)定,，強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)在格式條款中不得設(shè)定對金融消費者不公平,、不合理的規(guī)定，并具體舉出四種典型的不當(dāng)格式條款,?！秾嵤┺k法》還擴(kuò)大了央行的職權(quán)范圍，明確規(guī)定中國人民銀行可以采取現(xiàn)場檢查,、詢問工作人員,、查詢資料、約見談話,、給予相關(guān)人員處分等監(jiān)督管理措施,，有利于央行更好地落實金融消費者權(quán)益保護(hù)工作。

強(qiáng)化信息保護(hù)

據(jù)央行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,，《實施辦法》在延續(xù)原有金融信息保護(hù)專章的基礎(chǔ)上,，以實現(xiàn)保護(hù)金融消費者信息安全權(quán)為目的，從信息收集,、披露和告知,、使用、管理、存儲與保密等方面進(jìn)行了細(xì)化,。

《實施辦法》明確規(guī)定,，銀行、支付機(jī)構(gòu)處理消費者金融信息,，應(yīng)當(dāng)遵循合法,、正當(dāng)、必要原則,，經(jīng)金融消費者或者其監(jiān)護(hù)人明示同意,。銀行、支付機(jī)構(gòu)不得收集與業(yè)務(wù)無關(guān)的消費者金融信息,，不得采取不正當(dāng)方式收集消費者金融信息，不得變相強(qiáng)制收集消費者金融信息,。銀行,、支付機(jī)構(gòu)不得以金融消費者不同意處理其金融信息為由，拒絕提供金融產(chǎn)品或者服務(wù),。

當(dāng)銀行,、支付機(jī)構(gòu)收集消費者金融信息用于營銷、用戶體驗改進(jìn)或者市場調(diào)查時,，應(yīng)當(dāng)以適當(dāng)方式供金融消費者自主選擇是否同意,；金融消費者不同意的，銀行,、支付機(jī)構(gòu)不得因此拒絕提供金融產(chǎn)品或者服務(wù),。

同時還規(guī)定，銀行,、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行消費者權(quán)益保護(hù)法第二十九條規(guī)定的明示義務(wù),，公開收集、使用消費者金融信息的規(guī)則,，明示收集,、使用消費者金融信息的目的、方式和范圍,，并留存有關(guān)證明資料,。

金融研究院研究員黃大智稱，《實施辦法》首次將“普惠金融”列入金融消費者權(quán)益保護(hù)中,，提出尊重消費者人格尊嚴(yán)和民族風(fēng)俗習(xí)慣權(quán),，不得使用歧視性或者違背公序良俗的方式表述。

提高違法成本

據(jù)央行這位負(fù)責(zé)人介紹,，舊規(guī)沒有配置相應(yīng)的罰則,，對侵害金融消費者合法權(quán)益違法違規(guī)行為震懾力有限。《實施辦法》專章設(shè)置了法律責(zé)任,，解決了金融消費者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域違法違規(guī)成本較低的問題,。

黃大智說，《實施辦法》細(xì)化了消費者糾紛解決路徑,，鼓勵消費者與機(jī)構(gòu)運用調(diào)解,、仲裁等方式解決金融消費者糾紛，過去消費者“投訴無門”的情況將會大大改觀,。

依據(jù)《實施辦法》,，金融消費者與銀行、支付機(jī)構(gòu)發(fā)生金融消費爭議的,，鼓勵金融消費者先向銀行,、支付機(jī)構(gòu)投訴，鼓勵當(dāng)事人平等協(xié)商,，自行和解,。銀行、支付機(jī)構(gòu),、金融消費者可以向調(diào)解組織申請調(diào)解,、中立評估。

《實施辦法》加大了監(jiān)管部門對違法行為的監(jiān)管力度,。明確規(guī)定,，銀行、支付機(jī)構(gòu)有侵害金融消費者合法權(quán)益行為的,，央行及其分支機(jī)構(gòu)可以對其采取多項措施：要求提交書面說明或者承諾,；約見談話；責(zé)令限期整改,；視情將相關(guān)信息向其上級機(jī)構(gòu),、行業(yè)監(jiān)管部門反饋，在行業(yè)范圍內(nèi)發(fā)布,，或者向社會公布,；建議銀行、支付機(jī)構(gòu)對直接負(fù)責(zé)的董事,、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予處分,；依法查處或者建議其他行政管理部門依法查處等。

對于銀行,、支付機(jī)構(gòu)存在對金融產(chǎn)品或者服務(wù)作出虛假或者引人誤解宣傳的,，央行及其分支機(jī)構(gòu)均有權(quán)依照消費者權(quán)益保護(hù)法第五十六條規(guī)定予以處罰。

仍需制度規(guī)范

央行發(fā)布《實施辦法》所針對的金融消費者,，僅是指購買,、使用銀行,、支付機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品或者服務(wù)的自然人。

劉俊海說,，在金融服務(wù)經(jīng)營中,，除銀行、支付機(jī)構(gòu)外,，還有大批的擔(dān)保公司,、信托公司、基金公司,、保險公司,、證券期貨公司以及交易所、中國登記結(jié)算公司等,，接受他們提供的產(chǎn)品或服務(wù)還有大量的金融消費者,。可以說,，幾乎每一個家庭都是金融消費者,，因為隨著國民財富的增長，每一個家庭都有存款,，會有大批的人買股票或投資信托。

張遠(yuǎn)忠說,，現(xiàn)實中,，還存在大量的汽車金融公司、消費金融公司,、融資租賃公司等,，在接受服務(wù)的消費者中，還有不少是學(xué)生,、老人,。對于這些提供服務(wù)的經(jīng)營者都需要相應(yīng)的制度規(guī)范，對于年齡不同,、受教育程度不一的各類金融消費者,，其權(quán)益都應(yīng)受到規(guī)范。

何海鋒說,，證監(jiān)會,、銀保監(jiān)會、外匯管理局都有投資者或消費者保護(hù)機(jī)構(gòu),，有必要分別規(guī)定消費者權(quán)益保護(hù)辦法,。

張遠(yuǎn)忠說，金融官司難打,，一方面是因為大多數(shù)消費者對提供服務(wù)或產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)接觸多,，但對其內(nèi)部了解甚少,；另一方面，專業(yè)性太強(qiáng),，大量的格式合同,，很多人根本看不懂。而且現(xiàn)有法律法規(guī)的供給不足,。比如,，曾發(fā)生多起信托公司、債券剛兌問題,，社會反響大,，解決起來不易。