6月10日,，因涉嫌騙取貸款罪被羈押在大連某看守所的開發(fā)商黎光軍（化名），捧著大連長興島經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)檢察院《不起訴決定書》,，看了一遍又一遍,，熱淚盈眶、激動(dòng)不已……黎光軍的辯護(hù)律師遼寧江公（三亞）律師事務(wù)所主任姜彩熠告訴筆者,，這個(gè)“騙貸”案件能做到不起訴,，是檢察機(jī)關(guān)認(rèn)真踐行習(xí)近平新時(shí)代法治思想，貫徹落實(shí)“少捕”“少押”“慎訴”的司法理念,，對(duì)民企涉產(chǎn)權(quán)案件嚴(yán)格法律構(gòu)成要件,，嚴(yán)格區(qū)分刑事犯罪與經(jīng)濟(jì)糾紛界限的結(jié)果。

“借名貸款”

黎光軍是當(dāng)?shù)刂拿駹I企業(yè)家,，從事房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營20多年,，在大連長興島地區(qū)是排名靠前的開發(fā)商。黎光軍先后成立了幾家公司,，在遼寧和江蘇從事房地產(chǎn)開發(fā),，曾經(jīng)紅紅火火。

2012年,，黎光軍在大連長興島投資開發(fā)了總面積14.9萬平方米的“益凱藍(lán)岸”項(xiàng)目,，總投資3.3億元。該項(xiàng)目在長興島屬黃金地段,，與外商投資的一家大型外企相鄰,，前景看好。但由于黎光軍快速擴(kuò)張,，投資規(guī)模過大,，再加上房產(chǎn)銷售不好，造成資金鏈緊張,，拖欠在該工地施工的三家建筑公司上千萬工程款,。

施工單位無錢給農(nóng)民工開工資，天天追著黎光軍要錢,。幾家施工隊(duì)老板提出,，再不解決工程款,，整個(gè)工地都要停工。黎光軍急得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn),，吃不好飯睡不好覺,，冥思苦想，終于想出了一個(gè)促銷的“新招”,。

原來，黎光軍的開發(fā)公司與大連銀行簽訂合作協(xié)議,，為購買該小區(qū)的房屋實(shí)行按揭貸款,，這也是開發(fā)商促銷的常規(guī)辦法。但由于當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)形勢不好,，外企紛紛撤資,，購房者寥寥無幾?？砍Ｒ?guī)銷售所得,，解決不了急需資金。一天,，黎光軍把三家施工單位的老板找到辦公室,，提出了用商品房抵頂工程款后，再“按揭貸款”變現(xiàn)的方案,。

黎光軍介紹說,，現(xiàn)在小區(qū)“五證齊全”，與大連銀行也簽訂了《合作協(xié)議書》能辦理按揭貸款,，現(xiàn)在的問題是銷量不足,，無法回籠資金。現(xiàn)在,，“我按欠工程款數(shù)抵頂商品房,，你們發(fā)動(dòng)親朋好友和公司員工，簽訂《購房合同》,，開發(fā)公司免收30%首付款,，將從銀行貸出的70%房款，都返還給工程隊(duì),。銀行的貸款本金和利息,，由開發(fā)公司償還”。

對(duì)黎光軍提出借名貸款,，解決工程資金緊張方案,，大家都拍手叫好。于是,，三家施工單位的老板很快動(dòng)員了親朋好友,、公司員工等100多人,，與開發(fā)公司簽訂了《商品房買賣合同》，與大連銀行簽訂了《抵押貸款合同》,。在辦理貸款手續(xù)過程中,，涉及到購房人、職業(yè),、月收入以及銀行流水等辦理按揭貸款所需的信息資料,，大都是虛假的。不到一年時(shí)間,，就從銀行貸款4112萬元,，暫時(shí)緩解了工程款的給付壓力。

但是,，好景不長,。黎光軍公司因掉進(jìn)了“套路貸”陷阱，債務(wù)像滾雪球,，越滾越大,，企業(yè)陷入困境。黎光軍向姜彩熠律師表示,，他被非法拘禁后,，在借款600萬元，已經(jīng)償還1000多萬元的情況下,，又被迫給放貸人親筆寫下還欠款2400多萬元的欠條,。此后，放貸人通過法律途徑不僅查封了黎光軍在大連長興島的開發(fā)項(xiàng)目,，還追加黎光軍的妻子,、女兒為被執(zhí)行人；查封了黎光軍在江蘇省徐州市的開發(fā)項(xiàng)目和銀行賬戶,。至此,，黎光軍的幾家公司徹底“停擺”了。

公司“停擺”后,，黎光軍再也無力償還三家施工單位借名貸款買房的貸款本金和利息了,。

刑事犯罪？

姜彩熠律師告訴筆者,，黎光軍公司無力償還大連銀行貸款,，時(shí)間長達(dá)7年之久，大連銀行既沒有向法院提起民事訴訟,，更沒有向公安機(jī)關(guān)報(bào)案,。姜彩熠說，盡管購房人是“借名”，但抵押合同是合法有效的,，抵押物是真實(shí)存在的,。所以，在一定程度上可以說,，大連銀行一直在給黎光軍還貸的機(jī)會(huì),。

姜彩熠律師給筆者看了大連銀行的幾份調(diào)查報(bào)告，對(duì)不能還款的原因,，大連銀行認(rèn)為：“2013年至今島內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展繼續(xù)處于‘蕭條’狀態(tài),。大量打工人員離島，經(jīng)濟(jì)繼續(xù)下滑,，目前島內(nèi)60余個(gè)房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目近一年來幾乎沒有銷售,，加快開發(fā)商資金鏈的斷裂，導(dǎo)致停工,，無法按期交房等連鎖反映,，工程的無限期拖延及個(gè)人收入的變化是導(dǎo)致長興島樓盤出現(xiàn)大面積逾期的根本原因,，目前該樓盤早已經(jīng)停工,。”

大連銀行在2017年2月和2017年8月,，還分別出具過兩份《調(diào)查報(bào)告》,。大連銀行認(rèn)為：“2010年4月，長興島升級(jí)為國家級(jí)經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)后正式進(jìn)入到開發(fā)階段,，高峰時(shí)有近70個(gè)房地產(chǎn)企業(yè)在施工,，在此大背景下，我行于2011年12月在長興島‘益凱藍(lán)岸’樓盤五證齊全的情況下,，為其辦理按揭貸款共計(jì)121筆,，金額5219.9萬元?！鎰P藍(lán)岸’樓盤項(xiàng)目投資3.3億元,，總占地面積7.364萬㎡，建筑面積14.9萬㎡,，項(xiàng)目分為A,、B區(qū)兩區(qū)。住宅面積從58.89㎡—140㎡不等,，開盤均價(jià)5500元/㎡,，單價(jià)4800元/㎡—6800元/㎡?！?/span>

對(duì)不能償還抵押貸款的原因,，大連銀行認(rèn)為：“我行按揭貸款樓盤位于長興島海濱浴場附近，地理位置極好。由于受開發(fā)商后續(xù)開發(fā)資金不足和長興島STX破產(chǎn)及整體經(jīng)濟(jì)下行影響,，該樓盤出現(xiàn)大量不良貸款,。”

姜彩熠律師說,，本案的起因是一起民事案件執(zhí)行糾紛引發(fā),，執(zhí)行法院應(yīng)申請(qǐng)執(zhí)行人張強(qiáng)（化名）的要求，將黎光軍的妻子,、女兒追加為被執(zhí)行人,，將黎光軍在徐州的銀行賬戶存款和債權(quán)查封。黎光軍夫婦實(shí)名向省,、市紀(jì)檢委舉報(bào)張強(qiáng),。張強(qiáng)則向公安報(bào)案，舉報(bào)黎光軍公司騙貸犯罪,。

2020年9月,，黎光軍因涉嫌騙貸被刑拘后，其妻子“接力”繼續(xù)舉報(bào),，終于引起省,、市紀(jì)檢機(jī)關(guān)的重視，大連市紀(jì)檢委成立專案組查處,。

2020年11月21日,，申請(qǐng)執(zhí)行人張強(qiáng)被大連市紀(jì)檢委采取留置措施。

今年3月23日,，遼寧省紀(jì)檢監(jiān)察網(wǎng)通報(bào)：“據(jù)大連紀(jì)委監(jiān)委消息,，大連市公安局長興島分局經(jīng)濟(jì)犯罪偵查大隊(duì)大隊(duì)長兼食品藥品犯罪偵查大隊(duì)長王東生涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法，目前正在接受紀(jì)律審查和監(jiān)察調(diào)查”,。

姜彩熠律師告訴筆者,，王東生正是黎光軍騙貸案的主辦人和負(fù)責(zé)人。

對(duì)執(zhí)行案件,，追加黎光軍妻子為被執(zhí)行人,，對(duì)查封凍結(jié)黎光軍在江蘇徐州開發(fā)公司的賬戶和資金，姜彩熠安排其所的任伯琪律師,，提出了執(zhí)行異議,。目前，瓦房店法院經(jīng)過聽證審理,，已分別撤銷了兩個(gè)追加和凍結(jié)查封《裁定書》,。

姜彩熠律師堅(jiān)定地認(rèn)為，無論是從本案的貸款過程,，不能償還貸款的原因,，以及本案案發(fā)的起因，都說明本案是一起經(jīng)濟(jì)糾紛。

律師：不能構(gòu)成騙取貸款犯罪

姜彩熠律師在與筆者交談中,，并不否認(rèn)本案按揭貸款部分手續(xù)虛假,。姜彩熠律師告訴筆者，本案涉案的《商品房買賣合同》,、與大連銀行簽訂的《貸款抵押合同》,，商品房銷售的“五證”，都是真實(shí)的,。涉及到購房人的工作單位,、月工資收入，還有銀行流水明細(xì),，這些是不真實(shí)的,。有的是虛構(gòu)夸大，有的是偽造,。但姜彩熠律師認(rèn)為,，只要《抵押合同》是真實(shí)的，用于抵押的商品房真實(shí)存在,，并“五證”俱全,，就不應(yīng)該以騙取銀行貸款罪論處。

姜彩熠給筆者一份《關(guān)于借款合同,、抵押合同合法有效,，且提供足額擔(dān)保,，黎光軍依法不構(gòu)成騙貸罪的辯護(hù)意見》,。這份姜彩熠律師的無罪辯護(hù)意見，主要集中在抵押合同真實(shí)和銀行沒有損失兩個(gè)方面,。

姜彩熠律師認(rèn)為,，黎光軍公司與大連銀行簽訂的抵押貸款《合作協(xié)議書》真實(shí)、合法,、有效,，雙方之間是民事合同法律關(guān)系，發(fā)生糾紛應(yīng)通過民事訴訟手段解決,。

大連銀行發(fā)放抵押貸款的總依據(jù)是《合作協(xié)議書》,。2012年，大連銀行瓦房店支行與黎光軍公司,，簽訂了《商品房按揭貸款合作協(xié)議書》,。該《協(xié)議書》是真實(shí)、合法,、有效的,，《協(xié)議書》的主要內(nèi)容是，黎光軍公司在“五證”齊全的情況下，用在政府部門辦理“備案登記”的商品房,，辦理抵押擔(dān)保貸款,。除了用商品房抵押外，黎光軍公司還對(duì)全部貸款承擔(dān)連帶責(zé)任保證,。該協(xié)議是銀行發(fā)放抵押貸款的合同依據(jù),，也是發(fā)放貸款的實(shí)質(zhì)要件、基本要件,。沒有該《合作協(xié)議書》,，銀行是不能發(fā)放本案涉案貸款的。

雙方《合作協(xié)議書》的實(shí)質(zhì)要件,，就是用“五證”齊全的商品房抵押貸款,。因此，判斷本案黎光軍是否構(gòu)成騙貸,，姜彩熠律師認(rèn)為,，主要是看實(shí)質(zhì)要件真和假。只要“五證”是真實(shí)的,，抵押的商品房是真實(shí)的,，本案就不存在“騙”的問題。

筆者發(fā)現(xiàn)案發(fā)后,，涉案抵押物的《評(píng)估報(bào)告》結(jié)果是3034.6萬元,，而欠銀行貸款為3661萬元，相差626.4萬元,。這算不算是銀行的損失,？

姜彩熠律師進(jìn)一步詮釋，本案《評(píng)估報(bào)告》的評(píng)估時(shí)點(diǎn)是2020年10月16日,，評(píng)估面積為10708.79㎡,，評(píng)估單價(jià)為3000元/㎡左右。該《評(píng)估報(bào)告》的結(jié)論可能是正確的,，現(xiàn)在長興島房子的市場價(jià),，大概也就是3000元/㎡左右。但是,，本案評(píng)估的目的,，不是為了按市場價(jià)出售房屋，而是要確認(rèn)抵押貸款時(shí),，是否“足額抵押”,，是否構(gòu)成騙貸犯罪。因此,，必須以抵押行為時(shí)的市場價(jià),，來判斷本案抵押物的價(jià)值,。根據(jù)偵查卷相關(guān)證據(jù)，應(yīng)該以2012年10月時(shí)的市場價(jià),，確定本案抵押物與貸款額是否相符,。

姜彩熠律師說，根據(jù)大連銀行出具的《調(diào)查報(bào)告》,，當(dāng)時(shí)長興島的房屋市場平均價(jià)為5500元/㎡,，最高價(jià)為6800元/㎡。如果按均價(jià)5500元計(jì)算,，當(dāng)時(shí)抵押物的價(jià)值為10708.79x5500,，即58898.3萬元。因此,，本案是“超額抵押”,。

姜彩熠律師介紹，現(xiàn)在長興島60多家房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè),，70個(gè)樓盤項(xiàng)目,，大都停建和停止銷售，最大的招商引資企業(yè)STX船廠也破產(chǎn),，特別是2020年疫情暴發(fā),，市場不景氣，房地產(chǎn)價(jià)格大幅下滑,。所以,，不能用2020年11月的市場價(jià)格來認(rèn)定本案抵押物是否足額，這顯然是不合理的,。應(yīng)該用抵押行為發(fā)生時(shí)的市場價(jià),。否則，市場升值了,，就“無罪”了,；市貶值了,，就有“罪”,。罪與非罪，由市場價(jià)格決定,，這很荒唐,。刑事定罪的證據(jù)，應(yīng)該是確實(shí)充分,、排除一切合理懷疑,，也就是我們常說的“鐵案”。本案公安機(jī)關(guān)委托作的《評(píng)估報(bào)告》,，用8年后的市場價(jià),，確認(rèn)當(dāng)年抵押物是否“足額”,，顯然是不成立的。

另外,，2012年辦理抵押貸款時(shí),，除了用備案登記的商品房抵押擔(dān)保外黎光軍公司還對(duì)全部貸款負(fù)連帶責(zé)任保證。而黎光軍公司開發(fā)的“益凱藍(lán)岸”項(xiàng)目,，開發(fā)建筑項(xiàng)目總面積為近15萬平方米,，而本案涉案抵押貸款面積為1.0708萬平方米。從本案的實(shí)際情況看,，辦理抵押貸款時(shí),，除了辦理備案和抵押登記一萬多平米外，還有近14萬平米的住宅（含門市房）,，可以承擔(dān)連帶保證責(zé)任,。

為了證明黎光軍的公司不構(gòu)成騙貸犯罪，姜彩熠律師還精心挑選和引用了最高法院和遼寧省高院的6件案例,，證明貸款手續(xù)雖有瑕疵和虛假,，但只要抵押物真實(shí)、合法,、有效,，就不能認(rèn)定為騙貸犯罪。

功夫不負(fù)有心人,，姜彩熠律師的無罪辯護(hù)意見,，終于被采信，才有了本文開頭的一幕,。

（為保護(hù)隱私,，文中人物用化名）

（武艷永 董閻禮）