數(shù)據(jù)來源：財(cái)政部

助力學(xué)子成長成才,、加速文化事業(yè)發(fā)展壯大、幫助居民圓安居夢……近年來,，金融業(yè)持續(xù)回歸本源,，以多種方式助力社會(huì)事業(yè)發(fā)展，多層次,、廣覆蓋的普惠金融服務(wù),，照亮了千家萬戶的好日子。從今天起,，本版推出“為民生事業(yè)注入金融‘暖流’”系列報(bào)道,，多角度講述金融業(yè)改革創(chuàng)新、改善民生的生動(dòng)故事,，展現(xiàn)普惠金融在推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展,、創(chuàng)造高品質(zhì)生活方面的新探索、新成效,。                                           

——編  者

9月1日召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定,，進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款政策，自今年秋季學(xué)期起提高貸款額度,，將本?？粕可磕曜罡哔J款額度由8000元提高至12000元，研究生由12000元提高至16000元,。作為針對家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生的重要資助政策,，國家助學(xué)貸款是我國普通高校學(xué)生獲得資助的重要渠道。我國助學(xué)金融體系發(fā)展情況如何,？怎樣更好滿足大學(xué)生就學(xué)期間的合理資金需求,？記者采訪了相關(guān)部門、業(yè)內(nèi)人士和有關(guān)專家,。

利率較低,、還款期限較長，國家助學(xué)貸款支持家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)

“感謝國家助學(xué)貸款為我照亮了人生前行的道路,！”央金是一名來自西藏日喀則市薩迦縣吉定鎮(zhèn)沖達(dá)村的藏族學(xué)生,。沖達(dá)村海拔超過4000米，自然條件較為惡劣,。央金從小刻苦勤奮,、成績優(yōu)異，一直是村里孩子們的榜樣,。

2020年,，央金以優(yōu)異的成績考入吉林大學(xué)。在拿到錄取通知書的那一刻，她感到既興奮又忐忑,?！拔壹依镆还?/span>9口人，父母沒有固定的收入來源,，每年的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)對我們來說是一筆不小的開支,。”央金說,。

央金一家的困難被中學(xué)老師看在眼里,，在當(dāng)?shù)亟逃仲Y助中心老師的指導(dǎo)和幫助下，央金成功申請到了國家開發(fā)銀行生源地助學(xué)貸款,，順利邁進(jìn)了期盼已久的大學(xué)校園,。“這筆貸款不需要抵押或者擔(dān)保，在讀期間我也不需要還款,?！毖虢鹫f。

目前,，在高等教育階段,，我國已經(jīng)構(gòu)建起政府主導(dǎo)、學(xué)校和社會(huì)積極參與的“獎(jiǎng),、貸,、助、勤,、補(bǔ),、免”全方位學(xué)生資助體系。其中的“貸”,，主要是指國家助學(xué)貸款,。國家助學(xué)貸款面向像央金這樣的家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生，主要用于支付他們在讀期間所需的學(xué)費(fèi),、住宿費(fèi)等,。

“國家助學(xué)貸款一般分為生源地信用助學(xué)貸款和校園地國家助學(xué)貸款，大學(xué)生可以自主選擇辦理貸款的地點(diǎn),?！敝袊缈圃贺?cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院教授鐘春平介紹，以國家開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款為例,，學(xué)生可以在新學(xué)期開始前,，向家庭所在縣（市、區(qū)）的學(xué)生資助管理中心提出貸款申請,，縣級學(xué)生資助管理中心負(fù)責(zé)對學(xué)生提交的申請進(jìn)行資格初審，金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)最終審批并發(fā)放貸款。

如果學(xué)生已經(jīng)來到校園,，同樣可以申請貸款,。“新學(xué)年開學(xué)后，學(xué)生可以通過高校向銀行提出校園地國家助學(xué)貸款申請,?！辩姶浩秸f，國家助學(xué)貸款的申請材料并不復(fù)雜,，學(xué)生提供身份證,、戶口本、家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定申請表等資料即可,。目前,，國家開發(fā)銀行助學(xué)貸款合同電子化率達(dá)到98.7%，辦貸時(shí)間只需3至5分鐘,。

據(jù)了解,，國家助學(xué)貸款的設(shè)立最早可以追溯到1999年，此后的20多年間經(jīng)歷過多次調(diào)整和完善,，貸款范圍,、貸款對象等不斷擴(kuò)大。截至目前,，國家助學(xué)貸款已累計(jì)發(fā)放3000多億元,，共資助1500多萬名家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生。其中,，2020年發(fā)放378億元,，資助學(xué)生506萬人次。2010年以來,，發(fā)放金額年均增長12.7%,。

在利率和還款期限方面，國家助學(xué)貸款與房貸,、消費(fèi)貸等商業(yè)貸款有很大區(qū)別,。“按照規(guī)定，國家助學(xué)貸款的利率為同期同檔次貸款市場報(bào)價(jià)利率下浮30個(gè)基點(diǎn),，遠(yuǎn)低于各類商業(yè)貸款的利率,。而且在校期間，學(xué)生的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼,，學(xué)生本人不需要償還利息和本金,。”鐘春平說,。

“在還款期限上,，國家助學(xué)貸款的還款期限較長，一般為學(xué)制加15年，最長可以達(dá)到22年,?！辩姶浩浇榻B，為了盡量減輕學(xué)生的還款壓力,，國家還設(shè)置了學(xué)生畢業(yè)后歸還本金的寬限期,，最長為5年。在此期間,，學(xué)生只需要償還利息,，不需要償還本金。

不斷加大支持力度,，建立更完善的助學(xué)金融體系

設(shè)立國家助學(xué)貸款,，就是要從制度上保障每一個(gè)學(xué)生不因家庭經(jīng)濟(jì)困難而失學(xué)。“國家助學(xué)貸款作為一項(xiàng)惠及廣大人民群眾的民生工程,，設(shè)立的本意不是為了贏利,，而是幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，阻斷貧困的代際傳遞,，助推教育公平發(fā)展和質(zhì)量提升,。”財(cái)政部部長助理歐文漢在近日舉行的國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上表示,。

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展,，國家助學(xué)貸款政策也需要調(diào)整完善。歐文漢解釋,，近年來,，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和物價(jià)水平變化，以及教學(xué)方式的改革,，部分高校適當(dāng)調(diào)整了學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),，大學(xué)生的基本生活費(fèi)用有所提高，部分學(xué)生貸款需求較為迫切,。

“此次國家將本?？粕⒀芯可可磕甑淖罡哔J款額度提高4000元,，是綜合考慮學(xué)生貸款需求等因素做出的決定,，目的在于進(jìn)一步減輕學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力，更好解決他們的后顧之憂,?！辩姶浩秸f。

除了國家助學(xué)貸款以外,，在我國的助學(xué)金融體系中,，商業(yè)助學(xué)貸款也是重要的組成部分,。“受資金規(guī)模和適用范圍所限，政策性的助學(xué)貸款難以覆蓋所有的助學(xué)金融需求,?！辩姶浩浇榻B,，從貸款額度上看,，商業(yè)助學(xué)貸款的最高額度不超過學(xué)生在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi),。從利率上看,，商業(yè)助學(xué)貸款利率要高于國家助學(xué)貸款利率，但仍明顯低于房貸,、消費(fèi)貸等商業(yè)貸款利率,。

商業(yè)助學(xué)貸款有助于擴(kuò)大助學(xué)貸款的覆蓋面。2020年,，學(xué)生小齊通過自身的努力考上了福建農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院,，成為全家人的驕傲。不過,，受到新冠肺炎疫情影響,，小齊一家辛苦勞作生產(chǎn)的蜂蜜出現(xiàn)滯銷，學(xué)費(fèi)一下子沒了著落,。

“我們家通過金融機(jī)構(gòu)申請了3萬元的商業(yè)助學(xué)貸款,，這筆錢可以用來支付我的學(xué)費(fèi)和部分生活費(fèi)，每個(gè)月的利息不到200元,，在校期間我自己通過勤工儉學(xué)可以償還這些利息,。”小齊說,。

據(jù)悉,，2008年，原銀監(jiān)會(huì)制定發(fā)布了《商業(yè)助學(xué)貸款管理辦法》,，旨在引導(dǎo)更多金融和社會(huì)資本配置到教育事業(yè),，完善政策性與商業(yè)性相配合的助學(xué)金融體系。不過,，記者采訪中發(fā)現(xiàn),，在不少銀行，商業(yè)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不快,。

“從銀行角度來看,，從事商業(yè)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)需要投入較大的成本和精力，卻面臨收益較低,、風(fēng)險(xiǎn)較高等問題,，因此銀行參與的積極性不高,。”一位在某大型商業(yè)銀行從事助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的人士告訴記者,。

“近年來,，我國助學(xué)金融體系的運(yùn)行取得了良好成效?！辩姶浩秸f,，但與部分發(fā)達(dá)國家相比，我國商業(yè)助學(xué)貸款發(fā)展相對較為緩慢,，那些家庭經(jīng)濟(jì)較為困難,、但不符合國家助學(xué)貸款申請條件學(xué)生的金融需求，也需要得到滿足,。作為助學(xué)金融體系的一部分,，商業(yè)助學(xué)貸款可以成為國家助學(xué)貸款的有效補(bǔ)充。

完善大學(xué)生資助政策,，幫助學(xué)生求學(xué)成才

無論是國家助學(xué)貸款還是商業(yè)助學(xué)貸款,，本質(zhì)上都是通過金融手段為大學(xué)生提供資金支持。這從一個(gè)側(cè)面反映出,，大學(xué)生在學(xué)習(xí)生活,、實(shí)習(xí)工作等方面存在合理的資金需求。在實(shí)踐中,，這些資金需求如何得到更好滿足,？

——助學(xué)貸款政策應(yīng)更加精準(zhǔn)靈活。

此次國家助學(xué)貸款政策的調(diào)整中,，除了最高貸款額度提高以外,，還有一點(diǎn)變化引人注目，那就是貸款使用范圍的擴(kuò)大,。政策明確,，自今年秋季學(xué)期起，國家助學(xué)貸款優(yōu)先用于支付借款學(xué)生在校期間學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi),，超出部分可用于支付日常生活費(fèi),。

對此，鐘春平表示,，貸款額度提高后,，學(xué)生交完學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)，應(yīng)該會(huì)有部分剩余額度,，政策明確這部分額度可用于支付日常生活費(fèi),。這是一次符合實(shí)際的政策調(diào)整，讓助學(xué)貸款政策更加精準(zhǔn)靈活,。

——提高金融機(jī)構(gòu)開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的積極性,。

專家表示,，從機(jī)制層面來看，國家可以考慮優(yōu)化,、出臺(tái)更多的激勵(lì)措施,，引導(dǎo)銀行等金融機(jī)構(gòu)更多參與助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。

金融機(jī)構(gòu)的實(shí)踐已經(jīng)取得成效,。例如,，華安保險(xiǎn)創(chuàng)新開發(fā)出國家助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司承接銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行管理,。再如,，興業(yè)消費(fèi)金融面向大學(xué)生家庭推出了高等教育貸款產(chǎn)品,，在校期間及畢業(yè)后5年內(nèi)大學(xué)生家庭只需歸還貸款利息,。自2020年6月實(shí)施以來，已有超過2.5萬戶大學(xué)生家庭享受了該金融服務(wù),。

——完善和落實(shí)大學(xué)生資助相關(guān)政策,。

數(shù)據(jù)顯示，2020年,，全國各項(xiàng)高等教育學(xué)生資助政策共資助學(xué)生3678萬人次,，資助資金1244億元。其中,，除了銀行發(fā)放的助學(xué)貸款以外,，財(cái)政資金、高校和社會(huì)資助資金均有較大投入,。家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生入學(xué)前可以申請新生入學(xué)資助,，入學(xué)時(shí)可以申請國家助學(xué)貸款，入學(xué)后可以享受國家助學(xué)金,，參與勤工助學(xué)等,，成績優(yōu)秀的還可以獲得國家獎(jiǎng)學(xué)金或勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金。

歐文漢表示,，下一步,，將繼續(xù)根據(jù)學(xué)生資助工作實(shí)際情況，不斷完善高等教育階段學(xué)生資助政策體系,，更好解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的后顧之憂,，幫助他們順利入學(xué)、安心求學(xué),、學(xué)有所成,。