農(nóng)村消費市場廣闊,，為農(nóng)村消費提供金融支持更是一片新興領域，蘊藏著巨大的潛力和空間

前不久,，國務院辦公廳公布的《關于進一步釋放消費潛力促進消費持續(xù)恢復的意見》提出“優(yōu)化金融服務”“強化縣域銀行機構(gòu)服務‘三農(nóng)’的激勵約束機制,，豐富農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品和服務，加大對農(nóng)村商貿(mào)流通和居民消費的金融支持力度”“引導金融機構(gòu)在風險可控和商業(yè)可持續(xù)前提下豐富大宗消費金融產(chǎn)品”,。借助金融服務促進農(nóng)村消費的舉措,，受到社會普遍關注。

農(nóng)村消費市場廣闊,，為農(nóng)村消費提供金融支持更是一片新興領域,，蘊藏著巨大的潛力和空間。國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示,，今年一季度,，我國農(nóng)村居民人均可支配收入增長6.3%，比城鎮(zhèn)居民增速高2.1個百分點,；農(nóng)村居民人均消費支出增速為7.8%,，比城鎮(zhèn)居民增速高3.4個百分點,，較快增長的收入和強烈的消費意愿，為發(fā)展農(nóng)村消費金融提供了支點,。近年來,，農(nóng)戶消費貸款加速增長，在農(nóng)戶貸款中的占比也在不斷提升,，金融產(chǎn)品和服務正逐漸成為農(nóng)村消費市場的助推器,。

與相對成熟的城市消費金融相比，農(nóng)村消費金融發(fā)展速度相對較慢,。這其中既有農(nóng)村消費市場自身原因,，也與金融服務對農(nóng)村消費的激發(fā)效應還未被充分意識到有關。長期以來,，由于農(nóng)村征信體系尚未健全,，金融機構(gòu)難以通過掌握農(nóng)戶持續(xù)、穩(wěn)定的收入控制貸款風險,，因而沒有足夠的熱情創(chuàng)新更多的信貸產(chǎn)品和服務,，導致農(nóng)村信貸市場不溫不火。

實際上,，隨著城鎮(zhèn)化加速推進,，農(nóng)村生活和居住環(huán)境普遍改善，越來越多的人從城市回流農(nóng)村,，既帶來了新產(chǎn)業(yè)和新職業(yè),，也帶來全新的消費觀念和金融理念。農(nóng)村居民消費擴容提質(zhì)升級,，對家電,、家居、汽車等大宗商品的消費需求逐步釋放,，他們也更愿意使用金融服務和產(chǎn)品,，優(yōu)化家庭整體財務安排。數(shù)字化技術的廣泛運用也為農(nóng)村消費金融的發(fā)展提供了技術支撐,?？梢哉f，農(nóng)村消費金融發(fā)展正當其時,。

發(fā)展農(nóng)村消費金融需各方協(xié)同推進,。金融機構(gòu)是創(chuàng)新主體，需要精耕市場,。一方面要根據(jù)農(nóng)民收入和生活特點,，改變傳統(tǒng)授信審批和風險控制依據(jù)，制定出更適合農(nóng)村消費者的貸款機制，提高消費者貸款可得性,；另一方面要深入研究各地消費市場特點,，增強數(shù)字金融能力，將金融服務嵌入農(nóng)村的衣,、食,、住、行生活場景,，推出更多綜合性,、差異化的消費金融產(chǎn)品。促進大宗商品消費的手段也需跟進,。近日國務院印發(fā)的《扎實穩(wěn)住經(jīng)濟的一攬子政策措施》提出,，“穩(wěn)定增加汽車,、家電等大宗消費”,，各地陸續(xù)出臺了汽車以舊換新、報廢舊車購買新能源汽車享受補貼等優(yōu)惠政策,，農(nóng)村地區(qū)亟待相關政策添薪助力,，與之配套的消費金融服務將會發(fā)揮更大作用。此外,，還需要各方信用信息融合共享,，進一步完善農(nóng)村信用體系建設。

發(fā)展農(nóng)村消費金融需增強消費者金融意識,。要引導農(nóng)村居民做好個人信息保護,，了解正規(guī)的金融產(chǎn)品，遠離各種非法金融活動,；同時要加強宣傳,，引導農(nóng)民深入理解消費信貸產(chǎn)品和服務，理性消費,，合理規(guī)劃,。

相關部門正著力促消費，金融機構(gòu)越來越關注農(nóng)村消費市場,，激活農(nóng)村消費潛力的配套政策還將出臺,。可以預見,，農(nóng)村消費市場將迎來新的更快發(fā)展,。