2013年孫先生在某壽險(xiǎn)公司購買一份兩全保險(xiǎn),，并于2019年2月前往該保險(xiǎn)公司柜面對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行完善更新。辦理過程中,，經(jīng)業(yè)務(wù)員林某介紹,，孫先生購買了一份年金保險(xiǎn)。

2020年10月,，孫先生就2013年購買的兩全保險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司提出退保申請,。退保業(yè)務(wù)辦理不久后,，孫先生提出,，業(yè)務(wù)員林某曾向其建議可通過保單“退舊買新”方式完成新保單的繳費(fèi)，并承諾可將該筆退保金作為追加保費(fèi)納入到新保單的萬能賬戶中增加收益,，現(xiàn)在退保后發(fā)現(xiàn)無法完成,，認(rèn)為保險(xiǎn)公司存在欺詐行為，要求對(duì)新保單年金保險(xiǎn)進(jìn)行全額退保,。保險(xiǎn)公司稱,，目前業(yè)務(wù)員林某已離司，根據(jù)孫先生提供的微信截圖內(nèi)容及保險(xiǎn)公司保存的電話回訪錄音,、《人身保險(xiǎn)投保提示書》,、退保時(shí)簽署的《客戶告知書》等材料表明，兩份保險(xiǎn)合同的退保與投保之間沒有因果關(guān)系,，保險(xiǎn)公司在銷售新保單中不存在欺詐行為,，也沒有承諾對(duì)舊保險(xiǎn)合同的退款金額可以納入萬能賬戶中，孫先生自愿對(duì)舊保單退保并收到退保金額,，即使存在損失也應(yīng)由孫先生自行承擔(dān),。雙方僵持不下，后孫先生向當(dāng)?shù)胤ㄔ禾崞鹪V訟,。

法院經(jīng)審理認(rèn)為,，本案的爭議焦點(diǎn)是原告孫某是否系受到欺詐而撤銷原先的保險(xiǎn)合同而投保新的保險(xiǎn)合同。

審理過程中,，業(yè)務(wù)員林某當(dāng)庭陳述,，孫某在購買新保單年金險(xiǎn)后聯(lián)系自己，要求追加保費(fèi)到萬能賬戶,，但林某表示自己已經(jīng)離職無法幫其完成,，并表示追加錢款至萬能賬戶需要依據(jù)公司的相關(guān)規(guī)定,，具體規(guī)定林某并不清楚。

同時(shí),，法院在審理過程中查明,，一是年金保險(xiǎn)合同特別約定“年金、滿期保險(xiǎn)金”作為保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)入萬能個(gè)人賬戶,，保險(xiǎn)條款明確約定追加保費(fèi)需要保險(xiǎn)公司審核同意；二是孫某在辦理兩全保險(xiǎn)合同退保時(shí),，簽字確認(rèn)知曉“某某公司從未建議客戶采用‘保單退?！颉谓杩睢绞将@取資金并轉(zhuǎn)購‘其他產(chǎn)品’以獲取收益”。

法院認(rèn)為,，涉案《保險(xiǎn)合同》系雙方真實(shí)意思表示,，不違反法律法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定，保險(xiǎn)合同關(guān)系成立有效,?！吨腥A人民共和國民法總則》（本案審理時(shí)有效，2021年1月1日《民法典》生效后廢止）第一百四十八條規(guī)定的可得撤銷的受欺詐行為須具備以下要件：欺詐方須有欺詐行為,；欺詐方須有欺詐故意,；被欺詐方須因欺詐行為而限于錯(cuò)誤認(rèn)知，并基于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)作出意思表示,；被欺詐方的意思表示違背真實(shí)意思?，F(xiàn)原告孫某主張保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員在訂立合同時(shí)承諾退保保費(fèi)存入萬能個(gè)人賬戶，但其未提供確鑿證據(jù)推翻上述明確的合同約定和承諾,。其提供的微信聊天記錄亦不足以證明孫某因保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的行為而限于錯(cuò)誤認(rèn)知,，繼而作出投保新的保險(xiǎn)合同的意思表示。原告孫某的主張沒有相應(yīng)事實(shí)依據(jù),，本院不予支持,。

法律規(guī)定以下情形保險(xiǎn)合同無效：

《民法典》第一百四十七條：基于重大誤解實(shí)施的民事法律行為，行為人有權(quán)請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷,。

第一百四十八條：一方以欺詐手段,，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下實(shí)施的民事法律行為，受欺詐方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷,。

第一百四十九條：第三人實(shí)施欺詐行為,，使一方在違背真實(shí)意思的情況下實(shí)施的民事法律行為，對(duì)方知道或者應(yīng)當(dāng)知道該欺詐行為的,，受欺詐方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷,。

第一百五十條：一方或者第三人以脅迫手段，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下實(shí)施的民事法律行為,，受脅迫方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷,。

第一百五十一條：一方利用對(duì)方處于危困狀態(tài)、缺乏判斷能力等情形，致使民事法律行為成立時(shí)顯失公平的,，受損害方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷,。

《保險(xiǎn)法》司法解釋（三）第一條：當(dāng)事人訂立以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，根據(jù)保險(xiǎn)法第三十四條的規(guī)定,，“被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額”可以采取書面形式,、口頭形式或者其他形式，可以在合同訂立時(shí)作出,，也可以在合同訂立后追認(rèn),。本案中，因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)因已明確告知被保險(xiǎn)人將為其購買保險(xiǎn),，而被保險(xiǎn)人未表示異議,，且被保險(xiǎn)人在保單承保后已領(lǐng)取生存金，應(yīng)認(rèn)定被保險(xiǎn)人同意且知曉投保人為其訂立保險(xiǎn)合同,，合同自始有效,。

【重要提示】

本案中，消費(fèi)者孫先生提出是因?yàn)闃I(yè)務(wù)員林某對(duì)自己保單“退舊買新”的建議,，導(dǎo)致自己合法權(quán)益受損,。但孫先生在退舊保單、買新保單的過程中,，對(duì)保險(xiǎn)公司的相關(guān)提醒和風(fēng)險(xiǎn)告知視而不見,，對(duì)電話回訪不重視，對(duì)保險(xiǎn)合同特別約定及保險(xiǎn)條款內(nèi)容不認(rèn)真查閱,，以至于在訴訟中因提供證據(jù)不足以證明其事實(shí)主張而敗訴,。

近期，有個(gè)別保險(xiǎn)銷售人員以回饋老客戶,、保單升級(jí)等為由,，慫恿保險(xiǎn)消費(fèi)者解除已有的人身保險(xiǎn)合同，并用退保資金購買其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,。

在此,，提醒廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者：理性對(duì)待保險(xiǎn)“退舊買新”推薦，充分考慮自身保障需求,，才能切實(shí)維護(hù)合法權(quán)益不受侵害,。同時(shí)，保單“退舊買新”可能存在以下風(fēng)險(xiǎn)：

首先,，謹(jǐn)防保單利益受損和保險(xiǎn)保障中斷風(fēng)險(xiǎn),。一般情況下，投保人在猶豫期后解除人身保險(xiǎn)合同的,，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值,。所謂保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值,，主要是指人身保險(xiǎn)合同所具有的價(jià)值，一般不高于該保單期滿時(shí)保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金,。投保人在猶豫期后解除保險(xiǎn)合同的,，可能會(huì)遭受一定損失，同時(shí)將失去已有的保險(xiǎn)保障,。

其次,，謹(jǐn)防再次投保時(shí)可能面臨的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。一方面,，再次投保時(shí),，保險(xiǎn)條款中約定的保險(xiǎn)責(zé)任免除期或等待期一般會(huì)重新計(jì)算；另一方面,，某些人身保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況和投保年齡等有限制條件，再次投保時(shí)可能面臨保險(xiǎn)公司拒絕承保,、要求增加保險(xiǎn)費(fèi)等情況,。